未來十年，受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)沖擊最大的將是傳統(tǒng)金融業(yè)。隨著民營銀行的政策開閘，如今遍布各大城市各大商業(yè)區(qū)的柜臺式銀行將成為最容易被替代的金融業(yè)形態(tài)。從前海微眾銀行到剛剛獲準(zhǔn)開業(yè)的浙江網(wǎng)商銀行，基于用戶數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)型銀行架構(gòu)，服務(wù)前景非常廣闊。至此，中國首批五家試點(diǎn)銀行已全部開業(yè)，傳統(tǒng)的銀行柜臺可能在下一個(gè)十年不復(fù)存在。他們會否成為壓倒傳統(tǒng)銀行業(yè)的最后一根稻草？
5月27日這一天，馬云離他的的銀行夢又近了一步——浙江網(wǎng)商銀行獲準(zhǔn)正式開業(yè)。
27日下午，浙江銀監(jiān)局發(fā)布公告，批準(zhǔn)浙江網(wǎng)商銀行股份有限公司開業(yè)，核準(zhǔn)其注冊資本為40億元人民幣。至此中國首批五家試點(diǎn)民營銀行：天津金城銀行、深圳微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行和浙江網(wǎng)商銀行全部獲準(zhǔn)開業(yè)。
網(wǎng)商銀行長啥樣？
浙江網(wǎng)商銀行是由浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)、上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司、萬向三農(nóng)集團(tuán)有限公司、寧波市金潤資產(chǎn)經(jīng)營有限公司共同發(fā)起設(shè)立。持股方面，螞蟻金服持股30%，復(fù)星持股25%，萬向三農(nóng)集團(tuán)持股18%，寧波市金潤資產(chǎn)經(jīng)營有限公司持股16%。
根據(jù)《浙江網(wǎng)商銀行股份有限公司章程》，公司以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，按照“小存小貸”模式為小微企業(yè)和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者提供有關(guān)貿(mào)易與生活方面的金融解決方案。
根據(jù)公告，核準(zhǔn)網(wǎng)商銀行的金融業(yè)務(wù)范圍為包括了：
吸收公眾存款；發(fā)放貸款；辦理國內(nèi)外結(jié)算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；發(fā)行金融債券；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券、金融債券；從事同業(yè)拆借；買賣、代理買賣外匯；提供擔(dān)保；代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。
同時(shí)公告公布了網(wǎng)商銀行的高管成員，俞勝法擔(dān)任行長，井賢棟擔(dān)任董事長。并核準(zhǔn)了井賢棟、辜校旭、韓歆毅、俞勝法、趙衛(wèi)星、趙穎的董事任職資格、馬邦寧董事會秘書的任職資格。從名單上看，高管多來自螞蟻金服，其中井賢棟為螞蟻金服CFA，俞勝法和韓歆毅均為螞蟻金服副總裁，而辜校旭則來自復(fù)星集團(tuán)。
小存小貸玩轉(zhuǎn)純網(wǎng)絡(luò)銀行
在經(jīng)營模式上，網(wǎng)商銀行將以純互聯(lián)網(wǎng)方式運(yùn)營，不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)，也不會涉足傳統(tǒng)銀行的線下業(yè)務(wù)如支票、匯票等。
網(wǎng)商銀行定位于服務(wù)“長尾”客戶，尤其是廣大的小微網(wǎng)商、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者和普通消費(fèi)者，特別是其中的農(nóng)村消費(fèi)群體。開業(yè)后將采取“小存小貸”模式，具體指主要提供20萬以下的存款產(chǎn)品和500萬以下的貸款產(chǎn)品。
事實(shí)上，網(wǎng)商銀行之所以能夠采取“小存小貸”模式，源于阿里電商平臺的大數(shù)據(jù)處理能力和征信體系的建設(shè)。
網(wǎng)商銀行行長俞勝法表示，網(wǎng)商銀行是中國第一家完全跑在“云”上的銀行，更重要的是它的核心系統(tǒng)全部基于阿里自主研發(fā)的分布式架構(gòu)的金融云計(jì)算和OceanBase數(shù)據(jù)庫開發(fā)。螞蟻小貸運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)為淘寶、天貓上的小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供小額貸款。今年年初，螞蟻金服推出了芝麻信用，其基于阿里巴巴的電商交易數(shù)據(jù)和螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)，可對用戶進(jìn)行信用評估，這些信用評估可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對用戶的還款意愿及還款能力做出結(jié)論，繼而為用戶提供快速授信及現(xiàn)金分期服務(wù)。
在IT架構(gòu)上，網(wǎng)商銀行采用了現(xiàn)在最時(shí)髦的云計(jì)算技術(shù)，核心系統(tǒng)全部基于阿里自主研發(fā)的分布式架構(gòu)的金融云計(jì)算和OceanBase數(shù)據(jù)庫開發(fā)，而跑在“云”上會大幅度降低運(yùn)營成本。
“二馬”銀行之爭
想做純網(wǎng)絡(luò)銀行的可不止馬云一個(gè)人，還有馬云的本家兄弟馬化騰。而早在今年1月，深圳前海微眾銀行就已試營業(yè)，第一筆貸款還是由李克強(qiáng)總理親自敲下電腦回車鍵。
微眾銀行注冊資本達(dá)30億元人民幣，由騰訊、百業(yè)源、立業(yè)為主發(fā)起人；其中，騰訊認(rèn)購該行總股本30%的股份，為最大股東。與網(wǎng)商銀行類似，微眾銀行采取的是“個(gè)存小貸”模式，既無營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也無營業(yè)柜臺，更無需財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，而是通過人臉識別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評級發(fā)放貸款。
而微眾銀行的第一款產(chǎn)品“微粒貸”也已上線，“微粒貸”是網(wǎng)絡(luò)小額信用貸款，額度在20萬元以下，大部分用戶的貸款額度都在5萬元左右，并具有“無抵押、無擔(dān)保、隨借隨還、按日計(jì)息”的特點(diǎn)。
阿里與騰訊的銀行模式大體相近，但兩家巨頭公司依托的客戶資源不同。阿里優(yōu)勢在于龐大的淘寶和天貓的小微企業(yè)和消費(fèi)者群體，騰訊則擁有QQ和微信兩大超級社交入口。未來互聯(lián)網(wǎng)銀行領(lǐng)域?qū)⒃佻F(xiàn)硝煙。（鈦媒體記者王振報(bào)道）
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