最高人民法院近期發(fā)布了《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(以下簡稱“規(guī)定”)。該規(guī)定明確了民間借貸的范疇，并且首次對民間借貸的利率劃定了“兩線三區(qū)”。與此同時，該規(guī)定也首次明確了P2P平臺的中介性質(zhì)，規(guī)定平臺本身不得提供擔(dān)保，否則將承擔(dān)法律責(zé)任。
業(yè)內(nèi)分析人士指出，該規(guī)定明確了民間借貸的范疇和責(zé)任，至此，民間借貸和P2P網(wǎng)貸行業(yè)正式走出無法律監(jiān)管的灰色地帶，具有了合法身份。
●南方日報記者 譚冰梅
焦點(diǎn)
民間借貸范疇從個人“拉寬”到企業(yè)
最高法6日公布了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，該司法解釋將從9月1日起施行。
根據(jù)該司法解釋規(guī)定，民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。企業(yè)之間為了生產(chǎn)、經(jīng)營需要簽訂民間借貸合同，只要不違反合同法相關(guān)規(guī)定，法院應(yīng)予認(rèn)定。企業(yè)為了生產(chǎn)經(jīng)營的需要而相互拆借資金，司法應(yīng)當(dāng)予以保護(hù)。
最高人民法院審判委員會專職委員杜萬華指出，允許企業(yè)之間融資，絕非意味著可以對企業(yè)之間的借貸完全聽之任之、放任自流?！吧a(chǎn)經(jīng)營型企業(yè)從事經(jīng)常性放貸業(yè)務(wù)，必然嚴(yán)重擾亂金融秩序，造成金融監(jiān)管紊亂。司法解釋專門對企業(yè)間借貸應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效的其他情形作出了具體規(guī)定?！?
廣州市律師協(xié)會信息網(wǎng)絡(luò)與高新技術(shù)法律專業(yè)委員會委員朱青山認(rèn)為，此次出臺的規(guī)定對于民間借貸來說是一個全方位的改革?！笆紫?，民間借貸的范圍一下子被‘拉寬’了許多，從原來的只認(rèn)定個人對個人，到現(xiàn)在企業(yè)對企業(yè)都可以。也就是說，P2P里面的P(person)，不再單獨(dú)指個人，也可以是企業(yè)對企業(yè)的。那么，困擾我們多年的經(jīng)營范圍問題便不復(fù)存在?！?
融360理財分析師張懿望接受記者采訪時指出，該規(guī)定讓“民間借貸”合法化了?！爸懊耖g借貸一直是在民間存在的一種融資信用形式，并沒有一個合法身份。該規(guī)定則給民間借貸一個正式身份：你的存在是合理合法的，個人跟企業(yè)可以不通過銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金的借貸。”
焦點(diǎn)
民間借貸利率超36%被認(rèn)定無效
引人注意的是，該規(guī)定改變了此前“以基準(zhǔn)貸款利率的四倍作為利率保護(hù)上限”的政策規(guī)定，以24%、36%兩個具體數(shù)字首次為民間借貸的借貸利率劃出“兩線三區(qū)”，同時對逾期利率等作出了十分詳細(xì)的規(guī)定。
針對民間借貸的利率與利息，該規(guī)定的解釋是，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權(quán)請求借款人按照約定的利率支付利息；如果約定利率超過年利率36%，則超過年利率36%部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無效，借款人有權(quán)請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。
杜萬華說，該規(guī)定劃的第一根線就是民事法律應(yīng)予保護(hù)的利率，即年利率24%。第二條線是年利率36%，這以上的借貸合同為無效。這兩條線劃分了三個區(qū)域：一個是司法保護(hù)區(qū)；一個是自然債務(wù)區(qū)，就是24%-36%之間；一個是無效區(qū)。
在接受記者采訪過程中，業(yè)內(nèi)人士紛紛指出，該規(guī)定為民間借貸的借貸利率劃出“兩線三區(qū)”實(shí)際上是利率市場化的重要一步。
“利率市場化，我們講了這么多年，第一次在這份文件里看到了?！敝烨嗌秸f，“年利率36%以內(nèi)的借貸利率被承認(rèn)合法，也就說，困擾我們多年的P2P與高利貸之間的界限變得清晰了，給行業(yè)的從業(yè)者提供了一個明確的標(biāo)桿?！?
“此次除了之前經(jīng)常提到的24%之外，還多了一條36%的利率線，這實(shí)際上就是國家推進(jìn)利率市場化的考量，給市場一定空間。但利率市場化不是利率隨意化，所以要劃定借款利率的上限，這樣一來既滿足市場主體的現(xiàn)實(shí)需求，又為政府監(jiān)管制定了量化標(biāo)準(zhǔn)?！敝閷氋J副總裁李敬姿說。
焦點(diǎn)
從法律上明確P2P平臺的中介性質(zhì)
該規(guī)定明確了P2P平臺的中介性質(zhì)和法律責(zé)任，也成為業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)內(nèi)容之一。
P2P將小額信貸和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)連接，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，2007年P(guān)2P進(jìn)入中國。2013年以來，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在中國出現(xiàn)了井噴式發(fā)展，一年之內(nèi)從最初的幾十家增長到幾千家，不僅實(shí)現(xiàn)了數(shù)量的增長，借貸種類和方式也迅速擴(kuò)張。
分析人士指出，中國已經(jīng)形成有別于國外P2P網(wǎng)貸模式的新特點(diǎn)，同時也產(chǎn)生了平臺角色復(fù)雜、監(jiān)管主體缺位、信用系統(tǒng)缺乏等新問題。2015年7月18日，中國人民銀行等十部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)，網(wǎng)絡(luò)支付、P2P、股權(quán)眾籌、網(wǎng)絡(luò)理財銷售等行業(yè)均納入監(jiān)管。
《指導(dǎo)意見》確認(rèn)了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的性質(zhì)，將P2P明確定性為信息中介，而非信用中介，不能提供增信服務(wù)，意味著P2P平臺不能為借款人提供擔(dān)保。
據(jù)規(guī)定中的相關(guān)條款，借貸雙方通過P2P網(wǎng)貸平臺形成借貸關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者僅提供媒介服務(wù)，不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，如果P2P網(wǎng)貸平臺的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，根據(jù)出借人的請求，人民法院可以判決P2P網(wǎng)貸平臺的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。
“這實(shí)際上對P2P行業(yè)爭論已久的去擔(dān)保化問題從法律上給出了明確定位，即認(rèn)同了P2P平臺作為信息中介的本質(zhì)定位，也接受了當(dāng)前行業(yè)普遍承諾墊付的現(xiàn)狀。對于平臺以各種形式宣稱承諾墊付的，法律均對出借人要求平臺履行擔(dān)保責(zé)任的請求給予支持?！本W(wǎng)貸之家CEO石鵬峰指出。
安理律師事務(wù)所合伙人王新銳認(rèn)為，P2P平臺提供擔(dān)保相當(dāng)于把項(xiàng)目相應(yīng)的信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險自我承擔(dān)，一旦總交易額上升平臺根本無力承擔(dān)，也會導(dǎo)致投資人對項(xiàng)目風(fēng)險認(rèn)知的扭曲。
P2P公司開鑫貸總經(jīng)理周治翰認(rèn)為，最高法院的規(guī)定將央行的指導(dǎo)意見進(jìn)一步落到實(shí)處，明確了平臺和投資人的權(quán)利與責(zé)任，使相關(guān)法律糾紛的判決有法可依。
?專家指路
民間借貸
如何避免踩到“雷”？
8月6日，最高人民法院召開新聞發(fā)布會，發(fā)布了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》。該規(guī)定已于2015年6月23日由最高人民法院審判委員會第1655次會議通過，并于2015年9月1日起施行。那么，我們應(yīng)如何正確認(rèn)識民間借貸并避免踩雷呢？融360理財分析師張懿望指出，民間借貸發(fā)生前，要知道這九件事。
“民間借貸”合法化了
之前民間借貸一直是在民間存在的一種融資信用形式，官方并沒有對它的合法化進(jìn)行規(guī)定?，F(xiàn)在《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》則給了民間借貸一個定義：你的存在是合理合法的，個人跟企業(yè)可以不通過銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金的借貸，但是你們的身份跟傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)又是有區(qū)別的。
簽合同非常重要
之前民間借貸很多是在親朋好友之間進(jìn)行，所以大家比較隨意，借錢也不簽合同，或者隨便搞個借條?，F(xiàn)在最高法告訴你，將來你們?nèi)绻l(fā)生了糾紛，要上法庭，要打官司的話，我們法院受理是有條件的，那就是你們當(dāng)時必須要簽訂過正式合同，明確借貸雙方的權(quán)利義務(wù)，有了合同法院才受理你們的糾紛。
涉及到刑事犯罪的法院不受理
在民間借貸中，往往伴隨著非法吸收公眾存款、集資詐騙、非法經(jīng)營等犯罪行為，這就已經(jīng)不是簡單的民間借貸糾紛了，法院管不著，同時法院也會把此類案件交給公安或檢查機(jī)關(guān)來管。所以大家在簽合同之前，最好對借款人的身份、真實(shí)性進(jìn)行判斷。
要看清合同是否有效
自然人之間借款合同只要涉及以下一點(diǎn)就能生效：1、以現(xiàn)金支付的，自借款人收到借款時；2、以銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款或者通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺等形式支付的，自資金到達(dá)借款人賬戶時；3、以票據(jù)交付的，自借款人依法取得票據(jù)權(quán)利時。
P2P平臺擔(dān)不擔(dān)責(zé)有說法了
如果P2P平臺僅提供媒介服務(wù)，那么出了問題后，投資人和借款人要求其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，人民法院不會支持。但是P2P平臺明確表示其將提供擔(dān)保，出了問題后，出借人要求其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院會支持。所以，投資人投資網(wǎng)貸時要看清楚平臺是否擔(dān)責(zé)，否則利益受損后將無法維權(quán)。更重要的一點(diǎn)，你在投資的時候，如果這個平臺在網(wǎng)站上公開承諾或宣稱為你的錢提供本息擔(dān)保，記得一定要截屏下來。
若擔(dān)心借錢的人還不了你可以這么干
在借款時，你先看看這個借款人有沒有資產(chǎn)，比方說房子啊、車子啊、奢侈品啊，等等。在你們簽訂借款合同的時候，同時再簽另外一個合同，大概內(nèi)容就是如果將來他還不了錢，你就可以拿他的這些值錢的東西來抵債，法院也是支持你的。
企業(yè)與企業(yè)之間的借貸不必“偷偷摸摸”
之前，企業(yè)與企業(yè)之間相互借錢是不被法律認(rèn)可的，很多企業(yè)為了借錢也是想盡辦法，比方說以企業(yè)老總的個人名氣來借錢，搞一些虛假交易等招數(shù)來規(guī)避法律完成借款?，F(xiàn)在，最高法認(rèn)可了企業(yè)之間的借款行為，但是也是有規(guī)定限制的，就是說你不能天天借，最后發(fā)展成企業(yè)不搞別的生產(chǎn)經(jīng)營了，專門搞借貸生意，這是不允許的。
簽民間借貸合同以下幾種情況無效
1.張三的信貸資質(zhì)好，能夠從銀行貸到低利率的錢，但是李四信貸資質(zhì)差，從銀行貸不到錢，但是李四又急缺錢。那么李四就跟張三商量好，讓張三先從銀行借到錢，然后再以高于銀行的利率借給李四，這種行為不允許。
2.A企業(yè)從B企業(yè)借到了錢，然后以更高的利息借給C企業(yè)，或者A企業(yè)從自己的員工那里借錢，然后再以更高的利息借給C企業(yè)，這樣也不行。
3.出借人明明知道借款人的錢是用于非法用途，但是還借給借款人的，也不允許。
民間借貸這幾種情況借款人可以不還息
1.合同里沒有寫明利息多少的，借款人可以不還。
2.利息超過36%的，借款人可以不還。
3.利息在本金中扣掉的，利息就不能算本金了，比方說張三借給李四100元，其中提前扣了10元，那么張三借給李四的本金就是90元。
4.借款人可以提前還利息，提前還的話可以不用按照合同約定的利息來還，根據(jù)你借款的實(shí)際時間來算利息。
