首例支付牌照注銷 央行監(jiān)管“零容忍”

 

近日，浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司(下稱“易士公司”)被央行注銷《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為國(guó)內(nèi)首家被注銷支付牌照的第三方支付公司。

 

 

2010年6月，央行正式對(duì)外公布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，對(duì)國(guó)內(nèi)第三方支付行業(yè)實(shí)施正式的監(jiān)管。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)需要按規(guī)定取得《支付業(yè)務(wù)許可證》。

 

2011年5月26日，央行向支付寶、財(cái)付通、快錢等27家公司簽發(fā)首批《支付業(yè)務(wù)許可證》，在過(guò)去4年多時(shí)間里，央行總計(jì)發(fā)出270張支付牌照。但由于日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，部分第三方支付機(jī)構(gòu)找不到適合的盈利模式，出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)的情況，甚至個(gè)別機(jī)構(gòu)出現(xiàn)兌付危機(jī)。

 

易士公司成立于2007年10月，于2011年12月獲得《支付業(yè)務(wù)許可證》，獲準(zhǔn)在浙江省開展多用途預(yù)付卡發(fā)行和受理業(yè)務(wù)。央行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就注銷易士公司支付牌照事宜答記者問時(shí)稱，易士公司大量違規(guī)挪用客戶備付金，造成資金鏈斷裂等嚴(yán)重問題，業(yè)內(nèi)稱，央行吊銷易士公司的牌照，是全國(guó)首例，彰顯了央行整頓支付行業(yè)的決心，做到以儆效尤。

 

央行相關(guān)人士介紹，易士公司存在嚴(yán)重違規(guī)問題：一是通過(guò)直接挪用、向客戶賒銷預(yù)付卡、虛構(gòu)后臺(tái)交易等方式，大量違規(guī)挪用客戶備付金，造成資金鏈斷裂，預(yù)付卡無(wú)法使用，持卡人權(quán)益嚴(yán)重受損。二是偽造、變?cè)熘Ц稑I(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)報(bào)表和資料，欺騙、掩飾資金流向。三是超范圍違規(guī)發(fā)行網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)品。根據(jù)《中國(guó)人民銀行法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，人民銀行依法注銷該公司《支付業(yè)務(wù)許可證》。

 

挪用備付金一直是央行對(duì)第三方支付監(jiān)管的“紅線”。央行監(jiān)管明確，客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)，支付機(jī)構(gòu)不得以任何形式挪用、占用；規(guī)范客戶備付金的存放、歸集、使用、劃轉(zhuǎn)，資金要全額專戶實(shí)施銀行存管并封閉運(yùn)行和使用；要求存管銀行監(jiān)督備付金使用情況，拒絕違規(guī)使用。

 

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇解釋稱：“備付金雖然放在第三方賬戶上，但是是屬于客戶的資金，不是第三方支付機(jī)構(gòu)的，所以說(shuō)按照央行的規(guī)定，資金要嚴(yán)格托管，比如說(shuō)要存在指定的商業(yè)機(jī)構(gòu)賬戶上，第三方支付機(jī)構(gòu)是不能夠擅自挪用的?！?

 

“盡管支付行業(yè)良莠不齊是事實(shí)，但打備付金主意的機(jī)構(gòu)應(yīng)該還是極個(gè)別現(xiàn)象，因?yàn)檫@觸碰了監(jiān)管的底線，”邦幫堂董事長(zhǎng)寇權(quán)向《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者表示，預(yù)付卡行業(yè)有其特殊性，因?yàn)榇蟓h(huán)境所致，預(yù)付卡行業(yè)尚不能良好發(fā)展，而此時(shí)央行明確“零容忍”監(jiān)管無(wú)疑是及時(shí)的，支付行業(yè)肆意損害消費(fèi)者權(quán)益和破壞支付市場(chǎng)秩序的行為有望得到控制，“殺一儆百”效應(yīng)將持續(xù)一段時(shí)間。

 

“從目前情況看，絕大多數(shù)非銀行支付機(jī)構(gòu)都能按照相關(guān)規(guī)章制度開展業(yè)務(wù)，但仍有一些機(jī)構(gòu)法律和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄、誠(chéng)信缺失，存在違規(guī)經(jīng)營(yíng)、內(nèi)控虛設(shè)等突出問題，損害消費(fèi)者權(quán)益的行為時(shí)有發(fā)生。”央行相關(guān)人士稱，對(duì)于擅自挪用客戶備付金、肆意損害消費(fèi)者權(quán)益和破壞支付市場(chǎng)秩序、存在重大支付風(fēng)險(xiǎn)隱患的嚴(yán)重違法違規(guī)行為實(shí)行“零容忍”，堅(jiān)決予以清理、取締，發(fā)現(xiàn)一起，查處一起。

 

據(jù)了解，易士公司持卡人債權(quán)收購(gòu)工作已于2015年7月2日啟動(dòng)，目前進(jìn)展順利，對(duì)相關(guān)商戶的債權(quán)收購(gòu)工作也已啟動(dòng)。

 

央行相關(guān)人士介紹，為有序推進(jìn)易士公司《支付業(yè)務(wù)許可證》注銷工作，人民銀行協(xié)調(diào)相關(guān)機(jī)構(gòu)按照商業(yè)化原則收購(gòu)持卡人債權(quán)。對(duì)于拖欠商戶款，先通過(guò)司法途徑確認(rèn)債權(quán)金額，再由相關(guān)機(jī)構(gòu)按市場(chǎng)化原則與商戶協(xié)商辦理債權(quán)收購(gòu)。對(duì)于持卡人和商戶之外的其他債權(quán)人，通過(guò)訴訟等司法途徑處理。

 

支付牌照被注銷后，相應(yīng)的賠付責(zé)任應(yīng)由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)？易士公司本質(zhì)上是一家商業(yè)企業(yè)，與商業(yè)銀行不同。央行相關(guān)人士介紹，預(yù)付卡發(fā)行本身是企業(yè)行為，是企業(yè)代客戶保管預(yù)付資金，是一種零售支付工具。消費(fèi)者購(gòu)買易士卡，是在認(rèn)可易士公司商業(yè)信用以及其代為保管資金能力的前提下，向其轉(zhuǎn)移了一定的預(yù)付價(jià)值。這與銀行存款有本質(zhì)區(qū)別，不受存款保險(xiǎn)制度的保護(hù)，易士公司應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者進(jìn)行相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示。發(fā)生資金損失時(shí)，要按照相關(guān)法律法規(guī)及合同約定確定賠付責(zé)任。