如何識(shí)別2000家P2P是李逵還是李鬼？

隨著一系列新規(guī)的出臺(tái)，P2P行業(yè)即將迎來(lái)洗牌。數(shù)據(jù)顯示，目前全國(guó)的P2P平臺(tái)超過(guò)2000家。但是現(xiàn)在幾千家平臺(tái)都在做P2P，的確太多了。P2P的門檻不該這么低。沒有資質(zhì)、沒有能力經(jīng)營(yíng)的P2P平臺(tái)盡快被淘汰。

2000多家P2P平臺(tái)擺在眼前，有的收益高，有的靈活性高，有的門檻低，那么投資人到底該如何火眼金睛，識(shí)別P2P平臺(tái)的實(shí)力和安全性呢？投資人投資P2P平臺(tái)是為了得到利息，一旦誤入“陷阱”，不但利息得不到，本金也拿不回。比泛亞日金寶，由于風(fēng)控不當(dāng)，到止22萬(wàn)人的400億投資無(wú)法追回。

因此，投資P2P產(chǎn)品，首要原則是安全，不要為了吃利息餡餅而掉入陷阱。綜合來(lái)說(shuō)，實(shí)力越強(qiáng)、品牌越大的P2P平臺(tái)，通常來(lái)說(shuō)安全系數(shù)更高。

5000萬(wàn)注冊(cè)資本，淘汰過(guò)半P2P

最近傳言，未來(lái)P2P平臺(tái)的注冊(cè)資本的門檻將達(dá)到5000萬(wàn)。網(wǎng)貸之家聯(lián)合創(chuàng)始人朱明春曾表示，如果P2P平臺(tái)實(shí)繳資本要達(dá)到5000萬(wàn)元，恐怕有九成平臺(tái)不達(dá)標(biāo)。

“之前P2P行業(yè)的發(fā)展過(guò)于野蠻，一度出現(xiàn)了劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象，對(duì)整個(gè)行業(yè)發(fā)展不利。嚴(yán)厲的監(jiān)管一開始肯定會(huì)引起行業(yè)洗牌，但對(duì)于整個(gè)行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，尤其是投資人資金安全的保障，具有重要意義?！鄙昀谡f(shuō)。

其實(shí)，早在今年5月，筆者就從銀監(jiān)會(huì)官員處聽到實(shí)繳資本門檻提高的傳聞，據(jù)這位官員透露，當(dāng)時(shí)監(jiān)管部門普遍認(rèn)為應(yīng)該通過(guò)實(shí)繳資本來(lái)提高P2P平臺(tái)的進(jìn)入門檻，只是對(duì)具體的數(shù)額有所分歧，比如3000萬(wàn)、5000萬(wàn)等。

“具體該3000萬(wàn)還是5000萬(wàn)，也沒有明確標(biāo)準(zhǔn)，但是通過(guò)這一條，能夠淘汰很多沒有實(shí)力的P2P平臺(tái)，現(xiàn)在幾千家實(shí)在太多，平臺(tái)小而繁雜，監(jiān)管難度太大?！鄙鲜龉賳T說(shuō)。

不過(guò)，盡管這個(gè)門檻在監(jiān)管部門的討論已經(jīng)持續(xù)了數(shù)月，但是遲遲未能落實(shí)，真實(shí)原因在于監(jiān)管部門要在鼓勵(lì)創(chuàng)新和加強(qiáng)監(jiān)管之間尋找平衡。

就在在9月16日的國(guó)務(wù)會(huì)議上，李－克－強(qiáng)表示“鼓勵(lì)支持利用網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌等創(chuàng)新模式，實(shí)現(xiàn)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的宏偉藍(lán)圖”，強(qiáng)調(diào)“發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，降低融資成本，緩解小微企業(yè)融資難題?！逼鋵?shí)，這并不是政府第一次力挺P2P。3月兩會(huì)上，李在政府工作報(bào)告中，曾8次提到互聯(lián)網(wǎng)，5次提到互聯(lián)網(wǎng)金融，強(qiáng)調(diào)“讓所有市場(chǎng)主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖?！?br />
其實(shí)，嚴(yán)格監(jiān)管只要掌握好分寸，會(huì)產(chǎn)生優(yōu)勝劣汰的效應(yīng)，最終能夠鼓勵(lì)創(chuàng)新的可持續(xù)性。目前來(lái)看，陸金所、宜信宜人貸、點(diǎn)融網(wǎng)等注冊(cè)資本都超過(guò)了5000萬(wàn)。

偽托管和真托管

P2P平臺(tái)可以通過(guò)實(shí)繳資本秀肌肉，而對(duì)于出借人來(lái)說(shuō)，更重要的是了解自己資金的真實(shí)流向，到底借給了誰(shuí)？！P2P平臺(tái)是不是打著幌子在非法集資？

7月18日，央行等十部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》)，其中第十四條提出，要設(shè)立客戶資金第三方存管制度。

通常來(lái)說(shuō)，第三方托管很大程度上降低兩種風(fēng)險(xiǎn)：一是道德風(fēng)險(xiǎn)即惡意騙錢，二是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，也就是資金池和期限錯(cuò)配。

那么如何分別真托管還是偽托管呢？

此前，由于沒有規(guī)定必須在銀行進(jìn)行資金存管或托管，許多網(wǎng)貸平臺(tái)出于安全性的考慮，選擇了在第三方支付平臺(tái)進(jìn)行資金托管，但是大部分小平臺(tái)至今仍無(wú)任何托管。

目前，大的P2P平臺(tái)都在逐步落實(shí)銀行托管模式。目前宜信宜人貸已與廣發(fā)銀行實(shí)現(xiàn)了全面的資金托管合作。宜人貸作為首批實(shí)踐銀行資金托管的P2P平臺(tái)，完全符合718的監(jiān)管精神。宜人貸的托管模式中，托管銀行廣發(fā)銀行對(duì)交易資金進(jìn)行托管，與平臺(tái)自有資金相隔離，確保資金安全。

那么，銀行托管和第三方支付機(jī)構(gòu)的托管有何區(qū)別呢？銀行的托管對(duì)P2P平臺(tái)提出的標(biāo)準(zhǔn)條件更高，合作技術(shù)難度也更大，原因在于，銀行在選擇資金托管合作伙伴時(shí)更加嚴(yán)謹(jǐn)，銀行的風(fēng)控能力更強(qiáng)，監(jiān)督也更到位。

因此，對(duì)于投資人來(lái)說(shuō)，投資P2P為財(cái)富增值，分得清李鬼還是李逵顯然非常重要。


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