人性是貪婪的，在利益面前，最終還是抵御不了誘惑，這就是人性的悲劇，金融市場上有那么多人受到欺騙，99%都是因為這些人貪婪。在這種情況下，你只能加強投資者教育，優(yōu)化整個社會的金融秩序。貪婪決定了社會的這種不安定因素，所以才會有監(jiān)管，才會有了這些看到的亂象。
面對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢，以及目前的挫折，誰是互聯(lián)網(wǎng)金融門口的那個野蠻人呢？
野蠻人是誰？
看完《門口的野蠻人》之后，我就思索中國金融市場和國外金融體系的共性。在貪婪的人性下，華爾街和如今的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如出一轍。
在華爾街，通常分為兩大對峙的陣營，投資銀行家和交易員。投資銀行家衣冠楚楚，做事圓滑，一般有哈佛大學等名校背景；而交易員一般都是那些面紅耳赤的猶太或愛爾蘭后裔，他們一般在城市大學接受教育，在交易大廳大喊大叫混口飯吃。
在中國，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融也曾經(jīng)爭得你死我活，在互聯(lián)網(wǎng)顛覆的觀念下，互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻發(fā)展，他們在傳統(tǒng)金融的大門口不斷窺視著傳統(tǒng)的體制。在支付領(lǐng)域，中國銀聯(lián)在戰(zhàn)略上的懶惰導致了互聯(lián)網(wǎng)在策略上的勤奮。到之后互聯(lián)網(wǎng)支付一枝獨秀，也導致了不同場景下不同支付習慣的養(yǎng)成。
互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長，促進了傳統(tǒng)金融體系互聯(lián)網(wǎng)進程。這種外在的動力下，互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻之處就在于三點：用高收益不斷吸引用戶，導致銀行的存款搬家；用高收益率去覆蓋風險，導致小貸、擔保等公司規(guī)模性的陣亡；用高收益去挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的金融秩序，中小企業(yè)融資沒有改善，反而加劇。
這是高收益帶來的原罪，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融過分追求高收益最后變成了門口的野蠻人。我們無法用胡蘿卜加大棒的方法去教育投資人，讓他們區(qū)分哪些平臺是胡蘿卜，哪些平臺是大棒。我們只能用最原始的手段從風控上保證產(chǎn)的優(yōu)質(zhì)，利用風險去定價。
野蠻人的路徑
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到第二階段，企業(yè)已經(jīng)不能用規(guī)模去比拼了。在和傳統(tǒng)金融互利合作的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融的生存環(huán)境正在經(jīng)歷一次洗禮。這種洗禮對中國表現(xiàn)在三個地方：
第一，在合規(guī)的壓力下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)歷一次洗禮，正在大批量的倒掉，沒有合規(guī)的企業(yè)，也處在深深的憂慮之中。第二，中國的法制也經(jīng)歷了一次洗禮，從之前的無法可依，到現(xiàn)在有法可依，從之前無法界定，到現(xiàn)在有了一個基本方向。第三，中國的經(jīng)濟也經(jīng)歷了一次洗禮，在互聯(lián)網(wǎng)+的大力推廣下，經(jīng)濟增長結(jié)構(gòu)的調(diào)整已經(jīng)火燒眉毛。
看過《做單》，《圈子圈套》，在看《門口的野蠻人》時，中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展應(yīng)該有自己的特色。國人寫的每個主角都像曹操，規(guī)劃設(shè)計好各種各樣的“局”，讓對手或者獵物一個個地鉆進來。外人寫的每個主角都像孫權(quán)，大企業(yè)的兼并與重組就像資本的戰(zhàn)爭，各個混亂不堪，英雄草蜢的線索中，時刻體現(xiàn)出來的是分中帶合，合中帶分。
我把野蠻人的路徑分為兩個，從中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展歷史來看，電商和團購造就了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟1.0，那個時候誕生的BAT一統(tǒng)天下，占據(jù)了信息搜索的入口，電商的入口和社交的入口。緊接著在免費和資本是王道下，誕生了一批垂直玩家，安全領(lǐng)域的360，手機領(lǐng)域里的小米，打車領(lǐng)域的滴滴出行等等。
隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的深入發(fā)展，傳統(tǒng)的電商模式不適合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，甚至對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成阻礙?；ヂ?lián)網(wǎng)金融需要一個新的“凈化器”，把原來屬于互聯(lián)網(wǎng)的免費思維，快速迭代思維，資本侵略思維過濾掉，轉(zhuǎn)化成基于人的移動金融，社群金融，場景金融，人人金融，這是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的2.0階段。
野蠻人的蛻變
不同于1.0的流量模式，免費模式，資本擴張模式，移動、場景、人人、社群等成了新經(jīng)濟模式的代名詞。面對互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟從1.0過渡到2.0時，企業(yè)應(yīng)該抱著什么心態(tài)？發(fā)生什么樣的蛻變呢？
第一個蛻變是商業(yè)模式的蛻變。在共享經(jīng)濟下，眾籌的背后是眾創(chuàng)、眾享、眾籌，本質(zhì)是移動互聯(lián)網(wǎng)時代下產(chǎn)品經(jīng)濟人群被分割之后，人的價值回歸、人的選擇多樣化、人強調(diào)這種所謂的個性，帶來對品牌、對文化、對價值的回歸和認同，就像陽光一樣，穿透很多過去被封閉的信息不對稱帶來的廉價的互聯(lián)網(wǎng)狂歡的泡沫。
第二個蛻變是互聯(lián)網(wǎng)用戶的蛻變。過去，被電商洗腦了“屌絲經(jīng)濟”不再有自己生存的土壤。中國的中產(chǎn)階級正在崛起，人們越來越追求個性化、情感、價值、私人訂制。這種是電商時代的產(chǎn)品不曾給與的，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)從屌絲經(jīng)濟上升到精英經(jīng)濟。在精英經(jīng)濟的驅(qū)動下，眾籌帶來產(chǎn)品多樣化和情感化滿足了他們的需求。
第三個蛻變是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的蛻變。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)遇到第一個天花板，生態(tài)模式是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的一個頂點。生態(tài)之下，都是平臺上各種各樣的產(chǎn)品。生態(tài)之上，我們發(fā)現(xiàn)企業(yè)想要發(fā)展，就需要更大的跳板。目前來看，一個是資本的杠桿，通過資本市場的飛躍來實現(xiàn)一個轉(zhuǎn)變。一個就是人的杠桿，通過眾籌不斷滿足人的各種需求，使傳統(tǒng)金融體系的主導權(quán)從銀行主導回歸到人性本能。這是之前從來沒有過的。
杠桿是一種工具，互聯(lián)網(wǎng)可以應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融可以應(yīng)用，資本市場可以應(yīng)用。我看《門口的野蠻人》時，認識到華爾街的爾虞我詐，資本市場通過杠桿收購帶來的糖衣炮彈。我從書中明白了杠桿收購好壞的意義和價值。好的案例無非在于，收購方再次轉(zhuǎn)手后，獲得巨額的資本回報；而管理方通過持股等制度安排，也能分得一杯羹。
資本市場，要么是皆大歡喜，要么是滿盤皆輸。歸根結(jié)底就是一個道理，那就是如何得到你想要的東西。對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，想要把法律交給政府、道德交給媒體、金錢交給企業(yè)，雖然從理論上來說，大家都能認同的東西，在實施過程中注定是條崎嶇不堪的小路。因為政府不僅要監(jiān)管，還要創(chuàng)新。媒體不僅要反映輿論，還要引導輿論。企業(yè)不僅要在資本市場下生存，還要借助資本市場做更大的普惠金融。
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