P2P網(wǎng)貸野蠻生長(zhǎng) 行業(yè)洗牌后難沖破壞賬陰影

　　4月8日，兩個(gè)重磅消息在P2P(俗稱“人人貸“，個(gè)人對(duì)個(gè)人的借貸，有資金、有理財(cái)投資想法的個(gè)人，通過(guò)中介機(jī)構(gòu)牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。)業(yè)界炸開：一個(gè)是銀監(jiān)會(huì)副主席閻慶民在博鰲論壇上首度開腔，P2P監(jiān)管已明確由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)，具體辦法正在議定中；二是號(hào)稱全球最大P2P平臺(tái)的宜信，身陷“8億貸款壞賬”疑云。宜信方面稱，傳言與事實(shí)嚴(yán)重不符，目前內(nèi)部正在調(diào)查中。


　　這兩個(gè)懸而未決的問題揭開P2P發(fā)展的面紗：近年來(lái)，P2P行業(yè)在政府監(jiān)管之外“野蠻生長(zhǎng)”，粗略估計(jì)平臺(tái)數(shù)量超過(guò)萬(wàn)家。但壞賬、造假、跑路等行業(yè)頑疾也拖垮一大批P2P企業(yè)，已經(jīng)引起政府部門的高度關(guān)注?！敖酉聛?lái)，隨著政府為互聯(lián)網(wǎng)金融‘正名’，P2P牌照有望發(fā)放，行業(yè)將迎來(lái)一場(chǎng)關(guān)于品牌與營(yíng)銷的全新戰(zhàn)爭(zhēng)?！眻F(tuán)貸網(wǎng)董事長(zhǎng)唐軍在9日舉辦的《贏在中國(guó)》獨(dú)家冠名新聞發(fā)布會(huì)上稱。


　　“P2P壞賬”被誤解了嗎？


　　P2P小額網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)來(lái)了———緊跟而來(lái)的，是拆標(biāo)、壞賬、投資人擠兌、資金鏈斷裂等諸多問題。


　　這一次，身陷囹圄的宜信公司號(hào)稱是全球最大P2P平臺(tái)。但它似乎不很確定問題出在哪里，“8億壞賬傳言”的危機(jī)釋疑也是語(yǔ)焉不詳。宜信的官方聲明稱，“相關(guān)網(wǎng)絡(luò)媒體報(bào)道與事實(shí)嚴(yán)重不符，我們正在積極跟進(jìn)處理。目前公司各方面工作正常順利開展，風(fēng)險(xiǎn)可控?！狈婚g流傳的一種說(shuō)法是，宜信此次似乎落入精心設(shè)計(jì)的“陷阱”，壞賬公司本身就是個(gè)皮包公司，調(diào)查時(shí)的銀行流水都是造假的，抵押物都是東北四線以下城市的爛尾樓。


　　人人聚財(cái)CEO許建文稱，宜信原來(lái)做小微金融業(yè)務(wù)，涉足大項(xiàng)目屬于新兵，當(dāng)前宜信已做到300億元的規(guī)模，以3%的壞賬來(lái)看，倘若8億壞賬屬實(shí)，依然處于可控范圍之內(nèi)。


　　最新公開數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，在國(guó)內(nèi)知名P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中，拍拍貸的壞賬率在5%-8%之間，宜信的壞賬率約3%-5%，人人貸為1。38%，融信財(cái)富為1。93%，團(tuán)貸網(wǎng)為1%?！翱傮w來(lái)看，P2P大平臺(tái)的壞賬率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)銀行，目前的倒閉潮并未傷害到行業(yè)的根本，更多是一種洗牌。”團(tuán)貸網(wǎng)董事長(zhǎng)唐軍告訴南都記者，中國(guó)的P2P平臺(tái)模式趨同，大家比拼的是壞賬率、借貸成本和開發(fā)成本。其中最核心的就是貸款風(fēng)控環(huán)節(jié)?！皥F(tuán)貸網(wǎng)的做法很簡(jiǎn)單，90%的借貸用戶有銀行借款記錄，授信額度為其在銀行借貸額度的10%—20%。從2012年7月上線到2014年3月底，團(tuán)貸網(wǎng)已完成超過(guò)20億元的交易額。”唐軍稱。


　　本金保障的缺失


　　P2P的經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)，這實(shí)在是一個(gè)世界性難題。


　　P2P網(wǎng)貸模式是一種“舶來(lái)品”，即便在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家也只是設(shè)立備案制，并無(wú)明細(xì)的監(jiān)管條例。而在中國(guó)，多數(shù)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)采用的是風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金墊付的模式，但對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的來(lái)源、用途，沒有明確的披露，而且使用過(guò)程中也沒合理的規(guī)章制度，極易暗箱操作。


　　據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計(jì)，除去擔(dān)保模式的平臺(tái)，僅有四成P2P網(wǎng)貸平臺(tái)披露其風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金數(shù)值，但能提供銀行查詢賬號(hào)并供投資人查詢的，則鳳毛麟角。去年出現(xiàn)提現(xiàn)困難或倒閉的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中，在其注冊(cè)公司的名稱中，有28%的后綴為投資管理有限公司，19%為電子商務(wù)公司，而電子商務(wù)公司的經(jīng)營(yíng)范圍理應(yīng)不涉及擔(dān)保，平臺(tái)是否具有擔(dān)保的資質(zhì)，就是一個(gè)值得商榷的事情。


　　而據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心統(tǒng)計(jì)，2013年以來(lái)，累計(jì)已有64家P2P平臺(tái)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難或者倒閉、跑路的現(xiàn)象；僅2013年9月至11月的兩個(gè)月時(shí)間里，全國(guó)多地有超過(guò)40家P2P企業(yè)資金鏈斷裂或關(guān)閉。


　　南都記者了解到，在這些問題平臺(tái)公司中，注冊(cè)資金基本分布在500萬(wàn)和1000萬(wàn)，與其動(dòng)輒幾千萬(wàn)甚至上億元的成交量對(duì)比，杠桿非常高。譬如浙江一家已經(jīng)被立案的網(wǎng)貸公司，出事時(shí)，其待還金額高達(dá)1。1億元，而其注冊(cè)資金僅有500萬(wàn)，杠桿高達(dá)22倍!正是看到本金保障的重要性，“2013年11月，團(tuán)貸網(wǎng)完成股改工作，并將公司注冊(cè)資本增至1億元，刷新同行中最高注冊(cè)資本記錄。”唐軍透露，如無(wú)意外，團(tuán)貸網(wǎng)將在今年6月份上線新三板。


　　銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管后正式納入“互聯(lián)網(wǎng)金融”版圖


　　現(xiàn)在，P2P行業(yè)出現(xiàn)的問題已經(jīng)引起政府部門的高度關(guān)注。


　　4月8日，銀監(jiān)會(huì)副主席閻慶民在博鰲論壇透露，按照國(guó)務(wù)院最近決定，為加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展、規(guī)范和監(jiān)管，監(jiān)管部門之間大概做分工。國(guó)務(wù)院決定由銀監(jiān)會(huì)牽頭來(lái)承擔(dān)對(duì)P2P的監(jiān)管研究。這是銀監(jiān)會(huì)首次確認(rèn)主導(dǎo)對(duì)P2P監(jiān)管。閻慶民表示，具體監(jiān)管辦法正在議定中。


　　“這是一件好事，表明P2P作為互聯(lián)網(wǎng)金融的分支已經(jīng)獲得了正名。這同時(shí)也意味著，P2P也納入了監(jiān)管，需要更好地練好內(nèi)功?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震認(rèn)為，2014年，P2P行業(yè)將會(huì)出現(xiàn)分化，走出各自的差異化定位。


　　進(jìn)一步說(shuō)，“后市P2P牌照有望發(fā)放，幾大P2P平臺(tái)角逐升級(jí)，行業(yè)將迎來(lái)一場(chǎng)關(guān)于品牌與營(yíng)銷的全新戰(zhàn)爭(zhēng)?！碧栖娬f(shuō)，團(tuán)貸網(wǎng)已經(jīng)花了巨資拿下本年度“贏在中國(guó)”王牌電視欄目的獨(dú)家冠名權(quán)，并將圍繞主題“巔峰”舉行高峰論壇，內(nèi)容將涵蓋O2O、互聯(lián)網(wǎng)金融、智能穿戴設(shè)備和大數(shù)據(jù)四個(gè)領(lǐng)域。


　　數(shù)據(jù)


　　2013年以來(lái)，累計(jì)已有64家P2P平臺(tái)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難或者倒閉、跑路的現(xiàn)象；僅2013年9月至11月的兩個(gè)月時(shí)間里，全國(guó)多地有超過(guò)40家P2P企業(yè)資金鏈斷裂或關(guān)閉。


　　最新公開數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，在國(guó)內(nèi)知名P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中，拍拍貸的壞賬率在5%-8%之間，宜信的壞賬率約3%-5%，人人貸為1。38%，融信財(cái)富為1。93%，團(tuán)貸網(wǎng)為1%。


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