余額寶新玩法倒逼銀行改革

“我認(rèn)為20年后銀行將不存在?！薄?cái)經(jīng)作家吳曉波


截止2014年6月，余額寶成為中國(guó)第一大貨幣資金，投資者總?cè)藬?shù)突破1億，遠(yuǎn)超全國(guó)股市6700萬(wàn)戶的活躍交易賬戶。伴隨余額寶野蠻生長(zhǎng)的，是其利率從最高的8%~12%下降到如今的不如4%左右，為此，余額寶推出了“預(yù)定”、“購(gòu)彩”等新玩法。那么，余額寶還有前景嗎？當(dāng)然有，并且余額寶還將倒逼傳統(tǒng)銀行改革。


先模擬這樣一個(gè)用戶場(chǎng)景：


早上9:00：打開(kāi)支付寶，發(fā)現(xiàn)今天賺了2塊錢，公交費(fèi)解決了！上次在銀行存了5萬(wàn)的定期存款，也不知道一天有多少利息？


上午11:00：需要一筆匯款，因?yàn)楣衽_(tái)交易的利息驚人，改走網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬，但也要收1%以上，最后決定走手機(jī)，因?yàn)殂y行正在搞“手機(jī)轉(zhuǎn)賬免費(fèi)”的活動(dòng)。


中午13:00：趁午休時(shí)間，趕緊下一個(gè)銀行的手機(jī)客戶端，但是好久不用，網(wǎng)銀登陸密碼和手機(jī)支付密碼全忘記了。打了無(wú)數(shù)次電話給客服，發(fā)現(xiàn)需要去柜臺(tái)重置密碼。


中午13:30：排號(hào)在10人以后，等了（浪費(fèi)了）30分鐘，重置好了密碼，發(fā)誓以后除了修改密碼，再也不來(lái)銀行柜臺(tái)了。


下午15:00：幾經(jīng)折騰，終于通過(guò)手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬成功，此后一個(gè)月不用，四五個(gè)密碼（不同銀行卡，不同的支付、網(wǎng)銀登陸、手機(jī)支付密碼等）又全部忘光。


晚上21:00：忙碌了一天，逛網(wǎng)店買了幾件東西，選擇銀行卡轉(zhuǎn)賬到支付寶，購(gòu)物后順手把零頭轉(zhuǎn)入了余額寶后準(zhǔn)備休息，等明天起床后看看自己的收益。


晚上22：00：朋友微信群里說(shuō)，余額寶可以買彩票了，讓我收益買彩票看看。但是算了吧，如果世界杯期間“投注失敗”，我可能會(huì)去試試。


設(shè)計(jì)這樣的用戶場(chǎng)景，想說(shuō)明的是余額寶的幾個(gè)特點(diǎn)：


1、解決信息不透明問(wèn)題。用戶把錢存在銀行，不知道自己的錢到哪里去了，不知道自己每天的利息有多少，也不知道銀行賺取了多少利息差；而余額寶將零錢利息在扣除成本后還給了用戶，利率低也好，高也好，至少公開(kāi)與透明。


2、使用頻次的問(wèn)題。網(wǎng)購(gòu)發(fā)達(dá)的今天，可能大家每周至少逛一次網(wǎng)店，卻不可能每周去一次銀行。使用頻次多的地方，錢更容易留存。


3、便捷交易的問(wèn)題。高峰時(shí)期的銀行柜臺(tái)，排隊(duì)等讓人排得發(fā)狂。而網(wǎng)上卻不存在這個(gè)問(wèn)題。


4、余額寶走的是窮人經(jīng)濟(jì)，以及富人中的零錢經(jīng)濟(jì)。人均投入資金量5030元的數(shù)據(jù)也說(shuō)明了，大額資產(chǎn)還是會(huì)放在銀行，零錢放在余額寶。在早期余額寶利率8%以上時(shí)，可能會(huì)有大筆金額轉(zhuǎn)入；而一旦利率下降，用戶會(huì)首先選擇銀行或銀行理財(cái)。


5、余額寶已經(jīng)成為看不見(jiàn)的“屌絲銀行”，超過(guò)一億的用戶規(guī)模，中國(guó)第一大貨幣基金。除了差一個(gè)牌照外，余額寶不是銀行是什么？余額寶的創(chuàng)新玩法將繼續(xù)侵蝕傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。比如說(shuō)，在余額寶收益只有4%時(shí)，給你提供“XX收益6%、XX收益7%”的不同理財(cái)產(chǎn)品；與銀行鼓勵(lì)用戶買理財(cái)代替定期的模式何其相似。


6、當(dāng)余額寶不止搶占了我們的零錢，也能搶占我們的定期和大額存款時(shí)，當(dāng)有一天阿里銀行正式落地時(shí)，我們還需要傳統(tǒng)銀行嗎？


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