走遍中國廣大的農村地區(qū)，你很少能夠見到有傳統(tǒng)銀行的支點或者ATM取款機的存在。有的地區(qū)農民存錢、取錢、匯款要跑數十里路到縣城，過年回家取點錢就更麻煩了，回來路上擔心丟失，回到家里同樣覺得不安全。而農村貸款、理財就更不方便了，這極大地阻礙了農村經濟的發(fā)展，傳統(tǒng)金融在農村市場一直都沒有發(fā)展起來，筆者認為主要有以下幾大原因：
1，農村地區(qū)普遍居住密度比較低，有很多地區(qū)的交通還不是很便利，傳統(tǒng)金融機構跑到這些地方開設網點一方面對于銀行來說不方便、且增加了成本，另一方面也是最為重要的，一個網點每天能夠接受的業(yè)務量非常少。
2、對于廣大的農民來說，一方面他們當中大部分人在征信系統(tǒng)記錄中處于空白狀態(tài)，另一方面他們當中大部分人貸款缺乏抵押物、也缺乏擔保人，為了保險起見，銀行自然也就不敢把錢放貸給農民。
3、各種不規(guī)范的民間借貸在農村地區(qū)流行已久，但最后的結果很多時候都是借款人不了了之，很多農民因此賠的血本無歸。農村借款的壞賬率相當之高，這也是很多銀行不愿意把錢放貸給農民的主要原因之一。
4、農村地區(qū)的農民辦理金融業(yè)務主要以存取款為主，其他諸如保險、證券、理財、代理繳費等諸多業(yè)務相對來說比較少，農民的金融理財意識還不是很強。
不過互聯(lián)網這股東風的興起，卻煥發(fā)了農村金融的勃勃生機，各類互聯(lián)網金融平臺紛紛涌向這塊還沒有完全被蠶食的巨大蛋糕。借助互聯(lián)網能夠突破地域的制約，農民能夠通過互聯(lián)網直接進行支付以及各類理財服務，有了這些誠信的記錄，對于農民借貸的風險把控也就更好把握了。農村金融未來的天下將屬于互聯(lián)網，這場市場爭奪戰(zhàn)早已悄然打響。
一、以阿里、京東為代表的電商平臺
說到農村金融，目前在這個領域激戰(zhàn)最酣的當屬阿里的螞蟻金服和京東金融。拿螞蟻金服的余額寶來說，短短的一年時間新增的農村用戶就超過2000萬。而京東金融則絲毫不示弱，通過為鄉(xiāng)村推廣員試點授信，引入京東金融的白條、小額信貸等金融產品，今年3月京東鄉(xiāng)村推廣員就突破了3000人，覆蓋50個縣級以上農村地區(qū)。
首先，信任對于互聯(lián)網金融打進農村市場來說是最先需要突破的一個障礙，螞蟻金服和京東金融分別是阿里和京東所推出的金融服務，他們在農村地區(qū)推出的金融服務相比其它互聯(lián)網金融平臺更容易獲取用戶的信任。從目前的現狀來看，已經有大批80后、90后成為了它們的忠實用戶。
其次，螞蟻金服可以借助淘寶、天貓走進農村市場的同時向農村地區(qū)進軍，而京東商城也同樣加快了下鄉(xiāng)的步伐，發(fā)展電商的同時發(fā)展互聯(lián)網金融也是他們的優(yōu)勢所在。比如阿里啟動了千縣萬村計劃，用3到5年的時間投資100億元，建立1000個縣級運營中心和10萬個村級服務站，以電商為站點帶動金融同步發(fā)展。
其三，支付寶目前作為國內第一大線上支付平臺，此前在農村地區(qū)就已經擁有了眾多的用戶，余額寶、招財寶、娛樂寶等阿里互聯(lián)網理財產品借助支付寶的客戶資源能夠瞬間積累大量的農村用戶并滲透到農村。
其四，京東自建的物流體系目前已經深入到廣大的農村地區(qū)，并且覆蓋到了近2000個行政區(qū)域，京東金融所推出的鄉(xiāng)村推廣員試點授信能夠借助自身強大的物流隊伍，為連接京東金融線上線下打通閉環(huán)。
二、以村村樂為代表三農服務商
目前深入到廣大農村地區(qū)的互聯(lián)網三農服務商村村樂也殺入到了農村金融，并推出了村村貸、村村融等保險理財項目。通過多年為廣大的農村地區(qū)提供服務，村村樂進軍農村互聯(lián)網金融優(yōu)勢十分明顯。
第一，村村樂所推出的墻體廣告、電影下鄉(xiāng)、農民就業(yè)創(chuàng)業(yè)等各類農村服務已經深入到了全國60多萬個農村，且擁有超過1000萬的農村會員。村村樂在廣大的農村地區(qū)已經擁有了強大的用戶資源，甚至可以說與很多農村地區(qū)打成了一片，村村樂所推出的金融服務自然不缺少用戶，也更接地氣。
第二，村村貸所推出的惠農貸、及時雨、幸福貸等小額放貸方式一方面解決了很多農民在子女讀書、就醫(yī)看病等方面的資金需求，另一方面其具有放款速度快、還款周期靈活、支持分期還款等優(yōu)勢，深受農村用戶喜愛，同時也因為資金額度相對較小，在農民的償還能力范圍內，大幅降低了農村金融的壞賬率。而村村融為農民推出了的各類重大疾病保險、人壽保險也深受眾多農村地區(qū)農民的歡迎。
第三，目前村村樂在全國各地已經擁有了將近30萬的村官，這些村官對于村村樂金融實現線上線下點對點的連接有著橋梁性的作用。通過村官作為線下突破口，村村樂金融能夠快速獲取村民的信任。同時相比京東的快遞推廣員，村官比他們更了解村民的家庭情況、經濟實力等，這些都將為村村樂金融提供有力的放貸保障。
第四，村村樂正投入2億元的資金在全國1萬個村莊試點農村超市，為其接入免費的wifi和超市管理系統(tǒng)，這些超市未來將會成為村村樂互聯(lián)網農村金融服務的有力承接點，同時，也可以借此收集農村大數據做后端價值。
三、以宜信、翼龍貸、開鑫貸等為代表的P2P平臺
對于各大P2P平臺來說，農村市場是他們新的戰(zhàn)場，農村金融巨大的市場需求吸引了宜信、翼龍貸、開鑫貸等P2P平臺爭相布局。
1、目前廣大的種植戶和養(yǎng)殖戶農民都有著資金上的需求，向親朋好友借錢難，而通過銀行貸款又面臨著各式各樣的困難，P2P網貸進軍廣大的農村市場則在一定程度上填補了傳統(tǒng)銀行的市場空白點。
2、以宜信為首的P2P平臺目前正計劃在廣大的農村地區(qū)設立基層金融服務網點，通過以此為承接點，打通互聯(lián)網金融理財線上線下連接。設立線下網絡點的好處一方面能夠更輕易地獲取農民的信任與認可，尤其是對于那些對網絡還不是很懂的農民來說更是提供了一個線下入口；另一方面，通過線下能夠拓展客源為線上導流，起到宣傳推廣作用，同時也能增加客戶的粘性。
四、以信用社、農業(yè)、農商等為代表的傳統(tǒng)銀行
面對P2P、阿里、京東等互聯(lián)網理財平臺對農村金融的沖擊，諸多農村信用社、農業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等為代表的傳統(tǒng)銀行服務機構開始感受到了巨大的威脅，他們紛紛打響了反擊戰(zhàn)。
其一，在農村地區(qū)人員比較集中的村口地區(qū)設立ATM自動取款機，滿足村民日常的小額取款存款服務，不過由于資金安全等方面問題的考慮，這個普及還需要一個漫長的過程。
其二，運用第三方支付技術，通過拉卡拉等為村民提供日常生活所必需的金融服務，比如電費、燃氣費、手機充值、社保繳納、機票火車票購買等業(yè)務。
其三，一改過去傳統(tǒng)的銀行金融機構服務網點，利用自動化設備、遠程通信技術等設立農村服務站，每個站只需要1-2工作人員即可，借助這個服務站一方面能夠宣傳金融理財方面的知識，另一方面也能夠辦理農民日常的基金、儲蓄等理財需求。
其四，推出網上金融店，將線上線下有力結合起來，一方面能夠讓農民實現網上業(yè)務申請，另一方面也能夠給農民提供更為方便的生活，農民能夠通過網上銀行自助繳費、機票旅游、網上購物等。
模式雖不一樣，但風險是相同的
不管是互聯(lián)網金融理財平臺進攻線下農村市場，還是傳統(tǒng)銀行借助網上平臺反攻線上，農村互聯(lián)網金融都將會面臨兩個非常大的風險：
第一個是居高不下的壞賬率，這是一個不管是傳統(tǒng)銀行還是互聯(lián)網金融平臺都無法避免的問題。所以互聯(lián)網金融理財一方面需要對貸款資金的額度做好一個嚴格的把控，另一方面對于農民信用資質的審核也需要加強，甚至還需要到該農民家庭進行實地考察。一個互聯(lián)網金融平臺在壞賬率上不能很好把控，農村互聯(lián)網金融最終很可能就只會是一句空話而已。
第二個是政策監(jiān)管風險，目前互聯(lián)網金融理財進入到農村地區(qū)才剛剛開始，還沒有完全深入和滲透，一旦有平臺出現資金等方面的問題而無法支撐下去，政策監(jiān)管就一定會到來。到時對于一些資質等各方面不是很齊全，資金實力也不是很強大的平臺來說就會面臨被關閉風險。
總體看來，傳統(tǒng)銀行、信用社等金融方式已經遠遠不能滿足強大的農民金融需求，互聯(lián)網金融由于其便利性滲透到廣大的農村地區(qū)是農村金融發(fā)展的必然趨勢。
以阿里、京東為首的電商平臺能夠借助其平臺優(yōu)勢實現金融同步發(fā)展；而以村村樂為代表的三農服務商借助其強大的線下農村資源能夠把金融服務最快滲透到廣大的農村地區(qū)；以宜信、翼龍貸、開鑫貸等為代表的P2P平臺在互聯(lián)網農村金融大局未定的時局下進入也能占據一定的市場份額；以信用社、農業(yè)、農商、郵政儲蓄等為代表的傳統(tǒng)銀行若不能盡快推行線下服務站和線上金融店，未來必將面臨更多的農民用戶流失。
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