互聯(lián)網(wǎng)金融，這是打破傳統(tǒng)銀行壟斷的一把利劍，憑借著三尺刀鋒，余額寶率先發(fā)動(dòng)了這場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)，隨后微信理財(cái)通、百度百付寶等萬劍齊揮，幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)巨頭都把眼光瞄向了這個(gè)巨大的市場(chǎng)。再之后P2P的興起，又給了無數(shù)創(chuàng)業(yè)者們一個(gè)崛起的希望，各大P2P平臺(tái)如雨后春筍般地涌現(xiàn)了出來。
而以玖富為代表的P2P巨頭除了孵化眾多內(nèi)部明星項(xiàng)目如叮當(dāng)錢包、悟空理財(cái)、Wecash閃銀等之外，又開始在全國(guó)范圍內(nèi)全面支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)，上個(gè)月剛剛在北京中關(guān)村創(chuàng)業(yè)大街舉辦了“玖富杯”互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)大賽啟動(dòng)儀式，并已經(jīng)通過北京賽區(qū)投資了房司令等互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目，日前“玖富杯”上海站又順利啟動(dòng)，試圖打造全民互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)。那么，全民創(chuàng)業(yè)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融的未來到底是巨頭的天下還是創(chuàng)業(yè)者的天堂？
傳統(tǒng)銀行，借O2O全面反擊
面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的全面沖擊，傳統(tǒng)銀行也紛紛推出直銷銀行、P2P平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)貸款、寶寶理財(cái)、社區(qū)銀行等，以線上線下相結(jié)合，借勢(shì)O2O全面反擊互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。不可否認(rèn)，傳統(tǒng)銀行的這種反擊還是起到了一定的成效。
首先，傳統(tǒng)銀行在線下經(jīng)營(yíng)多年，他們擁有龐大的用戶基數(shù)，尤其是以工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行為代表的四大國(guó)有銀行，他們擁有很多長(zhǎng)期穩(wěn)定的企業(yè)客戶關(guān)系，這些客戶關(guān)系足以維持他們金融界的地位。而他們推出的寶寶理財(cái)以及網(wǎng)上貸款等業(yè)務(wù)也就能建立在這些龐大用戶的基礎(chǔ)之上。
其次，很多互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)之所以失敗就是敗在信任度的建立問題上，傳統(tǒng)銀行相比純粹的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在信任度上更容易獲取用戶的信任，畢竟理財(cái)不是一件開玩笑的事情。尤其是在風(fēng)險(xiǎn)控制上傳統(tǒng)銀行更是優(yōu)勢(shì)明顯，至少你不會(huì)輕易看到一家傳統(tǒng)線下銀行卷錢跑路的事件。
最后，傳統(tǒng)銀行在線下?lián)碛休^多的網(wǎng)點(diǎn)，尤其是社區(qū)銀行擁有絕對(duì)的便利優(yōu)勢(shì)。他們打造互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)和線上銀行，能夠把線下的客戶導(dǎo)流到線上，同時(shí)也能夠在客戶的線上理財(cái)遇到問題時(shí)可以到線下就近找網(wǎng)點(diǎn)工作人員面對(duì)面尋求解答，這種線下所具備的優(yōu)勢(shì)是純粹的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)所不具備的。
劉曠認(rèn)為未來傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融仍然將會(huì)占有一定的江湖地位，但是大多數(shù)的傳統(tǒng)中小型商業(yè)銀行將在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下逐漸失去優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)份額。商業(yè)銀行的諸多因素注定了它和生機(jī)勃勃地互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)PK時(shí)難以占上風(fēng)。
因素一：商業(yè)銀行普遍存在機(jī)制僵硬的特點(diǎn)，多年以來他們一直都是這種模式在運(yùn)營(yíng)，這種機(jī)制大大影響了銀行的辦事效率，導(dǎo)致銀行在很多手續(xù)辦理等方面顯得反應(yīng)遲緩。
因素二：傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于成本、風(fēng)險(xiǎn)等因素不愿意為中低端客戶提供貸款等多方面的服務(wù)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)卻恰恰借助這部分群體發(fā)展壯大，積小成多，最終與傳統(tǒng)銀行分庭抗禮。
因素三：目前傳統(tǒng)商業(yè)銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)動(dòng)進(jìn)攻只是簡(jiǎn)單地將原本線下的業(yè)務(wù)搬到了線上，其在產(chǎn)品種類、客戶資源、服務(wù)渠道、后臺(tái)維護(hù)等方面與傳統(tǒng)銀行并沒有任何區(qū)別，而這對(duì)于他們拓展新客戶卻并沒有多大的成效。
創(chuàng)業(yè)者，垂直互聯(lián)網(wǎng)金融開創(chuàng)者
說到互聯(lián)網(wǎng)金融的另外一個(gè)比較明顯的發(fā)展趨勢(shì)，劉曠認(rèn)為就是互聯(lián)網(wǎng)金融正在朝著垂直方向不斷深化和發(fā)展，汽車金融、房產(chǎn)金融、農(nóng)村金融……等不同垂直領(lǐng)域的金融平臺(tái)逐漸開始崛起，這對(duì)于創(chuàng)業(yè)者來說是一個(gè)大好的機(jī)會(huì)。
第一，創(chuàng)業(yè)者不論是在資金還是在其他實(shí)力上面，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法跟巨頭們同臺(tái)較量，要想真正在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域取得發(fā)展，創(chuàng)業(yè)者們就必須從細(xì)分領(lǐng)域上去突破。眼下已經(jīng)有越來越多地創(chuàng)業(yè)者在開始涌入到互聯(lián)網(wǎng)金融的垂直細(xì)分領(lǐng)域，尤其是在房產(chǎn)和汽車這兩大細(xì)分領(lǐng)域，已經(jīng)涌現(xiàn)出了不少互聯(lián)網(wǎng)金融新秀。
第二，眼下中國(guó)正在進(jìn)入到一個(gè)全民創(chuàng)業(yè)時(shí)代，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者作為一個(gè)弱勢(shì)群體，實(shí)際上他們當(dāng)中的大部分人仍然找不到方向。而類似玖富這樣的金融孵化平臺(tái)從資金、技術(shù)和服務(wù)等多方面對(duì)創(chuàng)業(yè)者及團(tuán)隊(duì)進(jìn)行指導(dǎo)和支持，則有效地幫助了創(chuàng)業(yè)者實(shí)現(xiàn)快速成長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)也迎來了一個(gè)絕好的發(fā)展時(shí)期，有大量的經(jīng)驗(yàn)豐富者和投資人愿意扶持我們這些苦逼的創(chuàng)業(yè)者們。
第三，目前在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在一個(gè)非常大的痛點(diǎn)，就是金融信息的不對(duì)稱。而這對(duì)于垂直金融來說則是一個(gè)非常好的機(jī)會(huì)，傳統(tǒng)行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)和金融三者之間的結(jié)合所誕生的垂直互聯(lián)網(wǎng)金融，他們更了解這個(gè)細(xì)分行業(yè)，也能更好地解決信息不對(duì)稱問題。
在劉曠看來，垂直互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)者只需要解決好以下幾個(gè)問題，這個(gè)領(lǐng)域就一定會(huì)成為他們的天堂。
問題一：如何把行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)和金融這三者完美地結(jié)合起來，要打造一個(gè)完整且符合行業(yè)特性的生態(tài)圈需要一定時(shí)間，這包括數(shù)據(jù)處理能力、產(chǎn)品迭代、完善的賬戶體系建設(shè)等等都需要時(shí)間上的沉淀。
問題二：金融畢竟不同于其他行業(yè)，提升平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力是創(chuàng)業(yè)者最需要解決的核心問題。很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)之所以過早夭折，就是敗在了缺乏一定的風(fēng)險(xiǎn)控制能力上。
問題三：人才的積累，既懂行業(yè)又懂金融同時(shí)還懂互聯(lián)網(wǎng)的人才實(shí)在是千里難尋，而這對(duì)于創(chuàng)業(yè)者們來說更是難上加難，人才將成為垂直互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵。
互聯(lián)網(wǎng)巨頭，綜合互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域寡頭趨勢(shì)日顯
之所以垂直細(xì)分領(lǐng)域的的金融能夠出現(xiàn)機(jī)會(huì)，很大一部分原因也是因?yàn)榫揞^們志在打造金融平臺(tái)，無心細(xì)分領(lǐng)域。從目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭來看，巨頭們?cè)诰C合金融領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)越發(fā)明顯。
在理財(cái)領(lǐng)域，目前已經(jīng)形成了余額寶、微信理財(cái)通、百度百發(fā)三家領(lǐng)先的優(yōu)勢(shì)，其他諸如京東金融、蘇寧零錢寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上并沒有多少用戶。BAT三巨頭在入口上占據(jù)了優(yōu)勢(shì)，同時(shí)三家在實(shí)力上的遙遙領(lǐng)先也更容易獲得廣大理財(cái)用戶的認(rèn)可。
在支付領(lǐng)域，阿里支付寶憑借著在PC端積聚的優(yōu)勢(shì)繼續(xù)保持到了移動(dòng)端，微信支付則借助微信平臺(tái)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代強(qiáng)勢(shì)崛起，而百度支付則通過百度地圖、百度糯米等百度系產(chǎn)品所形成的支付閉環(huán)迅速成長(zhǎng)了移動(dòng)支付新貴。未來巨頭們?cè)谝苿?dòng)支付領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)將繼續(xù)保持。
在互聯(lián)網(wǎng)銀行領(lǐng)域，阿里巴巴和騰訊都已經(jīng)獲得了民營(yíng)銀行牌照。阿里推出了浙江網(wǎng)商銀行，并向互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行發(fā)起了強(qiáng)烈的進(jìn)攻；而騰訊所推出的深圳前海微眾銀行也浩浩蕩蕩地向銀行發(fā)起了進(jìn)攻，并利用其互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展業(yè)務(wù)；至于百度，據(jù)可靠消息稱離拿到中國(guó)民營(yíng)銀行牌照也為時(shí)不遠(yuǎn)。
BAT三巨頭布局互聯(lián)網(wǎng)金融都在下一盤大棋，但是他們要想一統(tǒng)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融江湖，這也不太可能。
1、BAT的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)很大一部分是建立在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)之上的，沒有傳統(tǒng)銀行的接入與合作支持，他們的支付平臺(tái)、理財(cái)產(chǎn)品也就難以盛行。就拿余額寶與傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)來說，最終以阿里的妥協(xié)宣告了互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)無法凌駕于傳統(tǒng)銀行之上，而傳統(tǒng)銀行所推出的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)也在一定程度上對(duì)BAT造成了沖擊，傳統(tǒng)銀行與BAT互聯(lián)網(wǎng)金融將在很長(zhǎng)的一段時(shí)間里共存下去。
2、從用戶的角度來說，目前真正會(huì)把錢放到互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)上的基本上都是以80后、90后為主，而60后、70后等中老年人群，他們的經(jīng)濟(jì)實(shí)力相對(duì)年輕人更雄厚一些，但他們的資金大部分都還是放在銀行儲(chǔ)蓄當(dāng)中或者購(gòu)買了銀行的理財(cái)產(chǎn)品，這部分中老年人群由于時(shí)代以及安全等方面的考慮，很難成為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的用戶。
3、從垂直的角度來考慮，BAT所打造的綜合理財(cái)平臺(tái)也無法滿足所有客戶的需求，在很多細(xì)分領(lǐng)域仍然將會(huì)出現(xiàn)優(yōu)秀的垂直平臺(tái)，這些垂直平臺(tái)的服務(wù)也更專業(yè)化。此外，拿當(dāng)前火爆的P2P理財(cái)來說，就涌現(xiàn)出了大批優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)。
總體看來，劉曠認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融未來在綜合領(lǐng)域?qū)⑹莻鹘y(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭共存的時(shí)代，而在垂直領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融也將會(huì)成為創(chuàng)業(yè)者的天堂，甚至未來在垂直金融還將會(huì)不斷出現(xiàn)新的小巨頭。
作者：劉曠，以禪道參悟互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號(hào)：liukuang110
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