這兩年興起的互聯(lián)網(wǎng)熱，已經(jīng)深入人心，在外面見投資人和看項(xiàng)目，我們言必稱顛覆和互聯(lián)網(wǎng)+，但是，目前我們能看到的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)+對(duì)于金融的改革，其實(shí)還并沒有進(jìn)行太深入的介入，互聯(lián)網(wǎng)金融的概念似乎還僅僅停留在：P2P、眾籌、理財(cái)?shù)群?jiǎn)單的表象，并且類似P2P的模式，廣受質(zhì)疑，且存在極大的風(fēng)險(xiǎn)。
那么，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融的未來應(yīng)該是怎樣的呢？
金融杠桿發(fā)揮作用，中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的必然選擇
眾所周知，中國(guó)曾經(jīng)的支柱產(chǎn)業(yè)：房地產(chǎn)行業(yè)，具有居住屬性和商業(yè)投資屬性的房地產(chǎn)行業(yè)，正在逐步降低支柱產(chǎn)業(yè)的地位，而一二線大城市目前樓市進(jìn)入了一個(gè)滯漲或者緩慢增長(zhǎng)階段，三四線中小城市面臨著供大于求的非理性市場(chǎng)局面，今年與去年，央行的大幅度降息以及今年股市的波動(dòng)更是一個(gè)明顯的信號(hào)：中國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)從投資拉動(dòng)型向消費(fèi)拉動(dòng)型轉(zhuǎn)型，所以金融也會(huì)從投資拉動(dòng)型的金融變成消費(fèi)拉動(dòng)型的金融。
這也就意味著：中國(guó)老百姓的資金流動(dòng)性，在很大程度上決定了我們老百姓未來的生活質(zhì)量，這是宏觀經(jīng)濟(jì)的范疇，從金融角度來看，當(dāng)下比較火的互聯(lián)網(wǎng)金融概念與傳統(tǒng)金融的屬性相比，更具有消費(fèi)屬性，而非傳統(tǒng)的投資屬性。以用戶為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融，就是老百姓的金融，小企業(yè)的金融，他更適合于消費(fèi)型的經(jīng)濟(jì)，他符合中國(guó)的國(guó)家戰(zhàn)略和未來的方向。
互聯(lián)網(wǎng)不能顛覆金融
金融是一個(gè)強(qiáng)監(jiān)管和門檻較高的行業(yè)，金融機(jī)構(gòu)多年積累的風(fēng)險(xiǎn)甄別能力，對(duì)金融的理解及產(chǎn)品的設(shè)計(jì)能力，這些是很難被技術(shù)所取代的。由于行業(yè)壁壘和國(guó)家的風(fēng)控準(zhǔn)入制度，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)目前來看，還很難對(duì)于金融行業(yè)產(chǎn)生“顛覆”的影響。
但是，整個(gè)金融行業(yè)已經(jīng)無(wú)法再像以前那樣依靠簡(jiǎn)單的規(guī)模擴(kuò)張、人口紅利去謀求高速增長(zhǎng)。強(qiáng)大的行業(yè)壁壘與技術(shù)的缺失，造成了現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融概念模糊，核心產(chǎn)品缺乏的狀態(tài)。
可以看到的是移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的發(fā)展，將給金融行業(yè)帶來前所未有的技術(shù)紅利，這一紅利遠(yuǎn)大于互聯(lián)網(wǎng)金融所謂的沖擊。
金融變革，技術(shù)與模式必須升級(jí)
實(shí)際上，金融行業(yè)本身的競(jìng)爭(zhēng)，并不是直接來自于互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的沖擊，而是金融行業(yè)本身的競(jìng)爭(zhēng)，比如各大銀行自己之間的競(jìng)爭(zhēng)、保險(xiǎn)公司之間的業(yè)績(jī)競(jìng)爭(zhēng)等等。傳統(tǒng)的金融行業(yè)產(chǎn)品又比較單一，銷售多數(shù)還是靠人工進(jìn)行。
最近不少金融圈的人在討論螞蟻金服推的“互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)器”計(jì)劃，所謂互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)器，就是說螞蟻?zhàn)约鹤龌ヂ?lián)網(wǎng)公司，以為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)來作為自己的主營(yíng)業(yè)務(wù)。這個(gè)提法，對(duì)金融行業(yè)是有影響的。因?yàn)?，金融變革的突破點(diǎn)，技術(shù)和模式很關(guān)鍵。最近，某銀行大廳的接待機(jī)器人，在社交媒體上被廣泛傳播，網(wǎng)民紛紛叫好，可以看到技術(shù)的提高決定了用戶的體驗(yàn)。另外，我們能看到早年支付寶的余額寶產(chǎn)品的誕生，通過技術(shù)手段迅速讓余額寶從零到國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的投資理財(cái)基金的驚人蛻變，所以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升的不僅僅是產(chǎn)品的售賣模式，也是金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品升級(jí)與快速增量的變化。
金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，實(shí)際上本身就是符合互聯(lián)網(wǎng)的長(zhǎng)尾效應(yīng)的定義，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)，改變了原有金融產(chǎn)品的成交方式、盈利方式、銷售規(guī)模、區(qū)域限制等，顯而易見是一種提升用戶體驗(yàn)和經(jīng)營(yíng)效率的集合，互聯(lián)網(wǎng)+的概念核心也是如此。
除了金融產(chǎn)品銷售，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)同樣也可以對(duì)于金融行業(yè)自身的運(yùn)營(yíng)帶來提升，比如通過大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，決定支行和ATM的選址、利用云服務(wù)器進(jìn)行跨行快速清算等，這樣的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升，是顯著提升了行業(yè)運(yùn)營(yíng)能力，關(guān)鍵是降低了成本。
場(chǎng)景與數(shù)據(jù)應(yīng)用成為金融行業(yè)爆點(diǎn)
從傳統(tǒng)金融行業(yè)的角度，金融的本質(zhì)要素是渠道、數(shù)據(jù)和技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)天然是一個(gè)良好的渠道，像螞蟻金服、騰訊這樣的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，背后連接的都是數(shù)以億計(jì)的來自天南海北的用戶。這種聚合效應(yīng)下的大數(shù)據(jù)應(yīng)用，可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以網(wǎng)點(diǎn)為中心的服務(wù)模式覆蓋能力不足的問題。
互聯(lián)網(wǎng)同樣給金融行業(yè)帶來很多的場(chǎng)景支持，這樣的支持有助于新的金融產(chǎn)品開發(fā)和銷售，早期我們很難看到1分錢的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而現(xiàn)在這樣的產(chǎn)品成為保險(xiǎn)公司的潛在客戶的拓展手法，如果按照傳統(tǒng)銷售手法，一對(duì)一的人工服務(wù)顯然成本是難以接受的，效率也未必得到。
互聯(lián)網(wǎng)還提供了很多金融產(chǎn)品的銷售場(chǎng)景，比如：交易的物流保證，產(chǎn)生了退貨險(xiǎn)、物流險(xiǎn)等品種，類似的金融產(chǎn)品場(chǎng)景都可以成為金融公司在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域得到較大長(zhǎng)尾效應(yīng)收益的應(yīng)用，這種方式與傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品銷售完全不同，但是非常高效。
金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)+痛點(diǎn)在于突破傳統(tǒng)
除了大型金融機(jī)構(gòu)之外，國(guó)內(nèi)還有眾多的中小型金融機(jī)構(gòu)，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)，他們同樣的問題就是在于：淺度的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用下已經(jīng)完成了市場(chǎng)教育階段，但是又不會(huì)盲目的進(jìn)行投入。金融行業(yè)尚未形成互聯(lián)網(wǎng)+的系統(tǒng)性解決方案，但是國(guó)家對(duì)于金融行業(yè)發(fā)展的要求又必然加快這個(gè)進(jìn)程。
值得關(guān)注的是，目前國(guó)內(nèi)的BAT互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，都紛紛與各地政府開展了類似互聯(lián)網(wǎng)+的深度合作，金融方面，螞蟻金服提出的這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)器計(jì)劃，我理解，其實(shí)就市要解決的就是金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)+的系統(tǒng)性改造。
比如說：
1，本地銀行需要與其他金融機(jī)構(gòu)跨行進(jìn)行資金的清算，在沒有云服務(wù)之前，需要購(gòu)置大量的服務(wù)器，和大量的清算時(shí)間，通過云服務(wù)，可能僅需半小時(shí)就能完成之前的8小時(shí)運(yùn)算，關(guān)鍵是，不需要購(gòu)置大量的服務(wù)器，節(jié)省了資金成本的同時(shí)，效率提高了16倍。
2，互聯(lián)網(wǎng)極大降低了數(shù)據(jù)收集和處理的成本，而且收集到的數(shù)據(jù)維度更加多樣、實(shí)時(shí)。利用好互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)，可以讓金融機(jī)構(gòu)更好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)甄別。也就意味著，一家銀行的數(shù)據(jù)可以與互聯(lián)網(wǎng)真實(shí)數(shù)據(jù)進(jìn)行交互，更加加強(qiáng)風(fēng)控體系。
3，互聯(lián)網(wǎng)是最好的渠道，中國(guó)的網(wǎng)民基數(shù)過6億，通過類似螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)+平臺(tái)對(duì)接目標(biāo)客群，產(chǎn)品的分發(fā)與銷售效率更加高效。
顯而易見，互聯(lián)網(wǎng)公司的介入與深度合作，將會(huì)加快金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)+改造，除了這些服務(wù)之外，與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作更包括技術(shù)、數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)管理的深入戰(zhàn)略合作，以及一些資本層面的合作。作為國(guó)家經(jīng)濟(jì)的血管，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的深度結(jié)合最后的累積效應(yīng)，才是一種多贏的局面。
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