BAT大軍壓進，手機貸款類APP如何招架

對BAT而言，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為兵家必爭之地，隨著三巨頭在該領(lǐng)域大軍壓進，可以肯定的是，未來整個行業(yè)必然會有一番惡斗。不過，在筆者看來，BAT都有各自的優(yōu)勢，在某些層面上存在不可替代性，所以，對互聯(lián)網(wǎng)金融這塊蛋糕三巨頭必然是各分一杯羹，很難出現(xiàn)市場被某一家壟斷的局面，不過在這種情況下，創(chuàng)業(yè)型企業(yè)卻要萬分小心了。

昨日在網(wǎng)上看到了一個“死亡名單”，上面列舉了若干個領(lǐng)域已經(jīng)倒掉或者即將倒掉的創(chuàng)業(yè)型企業(yè)，筆者發(fā)現(xiàn)，其中漏掉了部分成員，比如手機貸款類應(yīng)用，未來很難抵御BAT的壓制。

目前手機貸款類應(yīng)用有諸如手機貸，極速貸等等，他們的模式大同小異，以手機貸為例，這家公司的主營業(yè)務(wù)是小額現(xiàn)金貸，且主要針對收入較低的月光族，因為這些人可能會被銀行拒之門外。而至于資金來源，手機貸平臺主要包括兩類，一類是VIP投資人，就是一些資金充裕的朋友提供資金；另一類是就是和很多理財類P2P平臺合作，通過理財產(chǎn)品的形式聚合投資人。

在過去一段時間，這類APP憑借其功能的獨特性，以及頻繁的媒體炒作獲得了一部分用戶群，不過現(xiàn)在BAT開始積極布局這一領(lǐng)域，尤其是以螞蟻聚寶和微眾銀行為代表的APP正在逐步侵入手機理財、手機貸款等領(lǐng)域，在這種背景下，手機貸的發(fā)展前景難免堪憂。

首先，凡是涉及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，都必須在安全性上下夠功夫，畢竟網(wǎng)上木馬、病毒是很多的，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性將主要涉及兩個層面，一個層面是保證用戶的重要信息不被泄露，另一個層面則是保證用戶資金不被盜取。在這些安全性保障方面，創(chuàng)業(yè)型企業(yè)如何與強大的BAT抗衡？以百度為例，百度為了給用戶提供安全放心的移動互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，推出了百度手機衛(wèi)士，這正體現(xiàn)了百度在移動互聯(lián)網(wǎng)安全方面所做的努力。

第二，凡是涉及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，企業(yè)都必須擁有強大的資金儲備，BAT都很有錢，其次，他們也可以利用自己的金字招牌去籌集更多資金。也就是說，這些平臺如果做貸款業(yè)務(wù)，錢不是問題。而像手機貸這種，自己都需要風(fēng)險投資來注入資金，還要向他人和平臺借錢，隨著規(guī)模越來越大，資金充裕度必然面臨考驗。

第三，凡是涉及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，都必須具備強大的抗風(fēng)險能力。任何貸款都要預(yù)防無法回收的情況，在這方面，BAT的抗風(fēng)險能力無疑更強。首先，正如上面所說，他們本身就不差錢，一旦出現(xiàn)損失也可自掏腰包填補；其次，他們的用戶基數(shù)大，用戶信息非常豐富，更容易對用戶進行綜合判斷，包括誠信度、抗風(fēng)險能力等等，最大程度降低損失。

第四，凡是涉及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，都應(yīng)當(dāng)考慮用戶消費渠道的問題。用戶的貸款資金流向如何？消費是一個重要部分。基于這一點，平臺如果能提供更順暢的消費渠道，自然能提升用戶粘度。換句話說，用戶在平臺上完成貸款之后如果可以直接進行消費，便能形成一個閉環(huán)。在這方面，百度和阿里都具有不小的潛力，阿里有電商，百度正計劃砸200億來做O2O，這些都有助于完善消費渠道，為消費者帶來更高效、更成熟的解決方案。

第五，凡是涉及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，都必須考慮商業(yè)模式的問題。根據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者了解，諸如手機貸這類APP主要收入是借款人申請貸款時交納的手續(xù)費，一筆在30元左右，而借款人每天萬分之五的利息收入則全部歸投資人所有。也就是說，其實對借款人來說，通過手機貸貸款的成本并不低，那么有多少人愿意支付如此高昂的貸款成本呢？相比之下，BAT憑借強大的資金儲備，甚至可以直接將貸款成本降至0，根本不用考慮商業(yè)模式問題，這是BAT的可怕之處。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深入，對BAT等巨頭而言，小額貸款未來必然是重要的一個細分市場，那么，對于手機貸這種沒有任何優(yōu)勢的平臺，它應(yīng)當(dāng)如何抵御BAT的競爭呢？我們拭目以待。（文/王易見 QQ:543415188）