近日，企業(yè)級互聯(lián)網(wǎng)保險平臺“保險極客”完成A輪數(shù)千萬元融資。這家2015年才上線的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺，主打為中小企業(yè)提供定制化團(tuán)險服務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)保險的藍(lán)海市場顯得游刃有余。然而，互聯(lián)網(wǎng)保險，真的保險嗎？
保險行業(yè)，道路是曲折的，前途是光明的
銀行，證券，保險是經(jīng)濟(jì)的三駕馬車。一直以來，在我國，銀行與證券的發(fā)展速度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過保險業(yè)發(fā)展的速度。隨著最近幾年經(jīng)濟(jì)的繁榮，人們才越來越多的開始關(guān)注保險業(yè)，這個行業(yè)才開始進(jìn)入了高速發(fā)展的時期。
今年1月25日，中國保監(jiān)會主席項俊波在全國保險監(jiān)管工作會議上披露的數(shù)據(jù)顯示，2015年，我國保險業(yè)實現(xiàn)保費收入2.43萬億元，同比增長20.02%；保險業(yè)總資產(chǎn)已經(jīng)超過12萬億；保險業(yè)整體凈利潤創(chuàng)歷史新高，增長接近73%。2015年全年，我國保險業(yè)支付各類賠款和給付共計8647.66億元。2015年保險資金運用實現(xiàn)收益7803.6億元，同比增長45.6%，平均收益率7.56%，創(chuàng)2008年國際金融危機(jī)以來的最高水平。
這樣的數(shù)據(jù)，無不彰顯著未來保險行業(yè)的利好。然而，與光明的前途相比，我國保險行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀卻并不是很理想。管理模式落后、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、專業(yè)人才欠缺、法律法規(guī)不夠完善等問題，一直困擾著我國保險行業(yè)的發(fā)展，雖然有新舊“國十條”相繼發(fā)力，但是我國保險業(yè)發(fā)展遠(yuǎn)不及經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展的問題并沒有得到解決。
保險行業(yè)前途光明道路曲折
互聯(lián)網(wǎng)與保險的聯(lián)姻，能給保險帶來什么？
我國保險業(yè)從業(yè)人員一直都保持著一個快速的增長，保監(jiān)會副主席周延禮在2015年11月的時候曾披露，僅2015年，到了10月末為我國的保險從業(yè)人員總數(shù)為505萬人，較前一年增長179.71萬人。大量從業(yè)人員的涌入，而行業(yè)內(nèi)部的培訓(xùn)也并不是很到位，造成行業(yè)內(nèi)部人員素質(zhì)良莠不齊，無形之中就流失了很多的客戶。同時，中國內(nèi)地的保險市場是扭曲的，在保險公司、保險代理人、保險投保人的鏈條中，保險投保人，也就是用戶是弱勢的，既不了解保險價格的構(gòu)成，也不知道產(chǎn)品的真正價值，而據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，市場上一份保險產(chǎn)品，保費比它的實際所需貴30%~50%，如此巨大的落差，也難怪很多國人并不是很喜歡投保。
與傳統(tǒng)保險行業(yè)固步自封相比，互聯(lián)網(wǎng)保險的就能夠很好的彌補(bǔ)這些缺點。行業(yè)人士稱，保險的天然特性就適合電子商務(wù)，它無需生產(chǎn)，無需倉儲，無需物流，用戶有需求即立刻生成保單。因此，只要營銷成本低廉，互聯(lián)網(wǎng)對保險公司無疑是更優(yōu)質(zhì)可靠、更可持續(xù)的營銷渠道。
渠道有了，那么互聯(lián)網(wǎng)與保險相結(jié)合的現(xiàn)狀如何呢？據(jù)了解，現(xiàn)在網(wǎng)上賣的保險，只是把一些傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品搬到線上來賣，主要起到比價、信息透明化的作用，與傳統(tǒng)保險公司做的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品實際上沒有太大區(qū)別，這不得不說是一個遺憾。
總體來看，目前國內(nèi)主要的保險網(wǎng)站還只是銷售通道，例如大家保，就是提供的保險信息搜索，他們本身并不出售保險，網(wǎng)站上賣的產(chǎn)品大多數(shù)也都是傳統(tǒng)保險公司設(shè)計研發(fā)的產(chǎn)品。能夠順應(yīng)當(dāng)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式，真正降低保險成本，并且提供大眾所需保障的保險產(chǎn)品，至今依然難覓蹤跡，我國的保險市場依舊掌握在傳統(tǒng)保險行業(yè)的巨頭手中。
“互聯(lián)網(wǎng)+”是一個有無限可能的命題，在這樣的環(huán)境下，如何突破傳統(tǒng)保險行業(yè)的囹圄開創(chuàng)新藍(lán)海，就成了立志在互聯(lián)網(wǎng)金融保險行業(yè)有所作為的人們必須要考慮的。而保險極客之所以在同類網(wǎng)站中率先突圍拿到A輪融資，就是因為他獨辟蹊徑，瞄準(zhǔn)了中小企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)員工保險這一藍(lán)海。
業(yè)內(nèi)人士分析稱，就保險極客目前的產(chǎn)品特點來看，確實顛覆了傳統(tǒng)團(tuán)險的固化思維，產(chǎn)品尤其適用中小企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。首先，保險極客利用互聯(lián)網(wǎng)，讓中小企業(yè)享受到了極低的價格；其次，針對中小企業(yè)的人員變動，保險極客支持按月繳費，在線增減投保人員，最大程度滿足企業(yè)靈活的業(yè)務(wù)及財務(wù)需求；第三，極其方便的在線理賠，員工在理賠時只需使用手機(jī)對單據(jù)進(jìn)行拍照，上傳到保險極客官方微信平臺，即可發(fā)起理賠，最快5個工作日內(nèi)就能收到理賠款。這三個特點無一不是對中小企業(yè)有利，如果保險極客能夠如愿順利開辟這片藍(lán)海，整個保險行業(yè)的滲透率也將藉此大幅上升。而這種適合當(dāng)下環(huán)境的保險產(chǎn)品的推出，無疑是給互聯(lián)網(wǎng)金融保險業(yè)的發(fā)展提供了一個方向——立足實踐，勇于創(chuàng)新。
保險行業(yè)重在創(chuàng)新
前路漫漫，互聯(lián)網(wǎng)保險要發(fā)展還需要什么？
在雙創(chuàng)背景下，不僅僅是實業(yè)家要去考慮轉(zhuǎn)型，處在蹣跚學(xué)步階段的中國保險行業(yè)也要去摸索，怎么借助互聯(lián)網(wǎng)，才能使這個跳過了事業(yè)發(fā)展的保險得到更加光明的前景。世界上保險行業(yè)規(guī)模最大的是美國，其次是日本，之后就是中國，然而中國的保險行業(yè)卻是做的遠(yuǎn)不如美國和日本。
保險行業(yè)中做的最好的是美國。自18世紀(jì)20年代美國第一家海上保險組織誕生以來，美國的保險業(yè)同其經(jīng)濟(jì)的發(fā)展一樣逐漸發(fā)展壯大。無論是在全球保險業(yè)中，還是在美國國內(nèi)金融行業(yè)中，美國的保險市場都占有很重要的地位。美國保險業(yè)相對成熟，在保險產(chǎn)品的創(chuàng)新、保險資金的積累和運用以及保險監(jiān)管的模式及其演變等方面，都是其他國家借鑒和參考的主要對象。
對比中美保險行業(yè)，可以看到一個很大的區(qū)別在與立法不同。例如，美國法律中有這樣的規(guī)定：美國公民去世之后必須依法繳納遺產(chǎn)轉(zhuǎn)讓稅。這樣，如果一個人將錢存人銀行或購買地產(chǎn)、房產(chǎn)等，其去世后，首先律師和會計師等相關(guān)人員要依法清查其遺產(chǎn)情況；接著將清查結(jié)果通知稅務(wù)部門，向遺產(chǎn)繼承人征收包括遺產(chǎn)稅、收入所得稅、增值所得稅在內(nèi)的多項賦稅。此外，還要支付遺囑法庭費、財產(chǎn)評估費、行政費、執(zhí)行費、律師費、聯(lián)邦財產(chǎn)稅等，稅費合計將達(dá)到遺產(chǎn)價值的15%一60%。但是，美國法律卻對人壽保險公司的賠款有稅收方面的特殊規(guī)定：當(dāng)投保人死亡時，人壽保險公司的賠款或給付金不用付所得稅。因此，美國人當(dāng)然愿意把購買人壽保險，當(dāng)作為繼承人保全財產(chǎn)的重要手段。這種法律環(huán)境無疑為壽險業(yè)的發(fā)展提供了得天獨厚的有利條件。
反觀中國，雖然近年來保險行業(yè)的法規(guī)數(shù)量有所增多，但是保險公司的本質(zhì)是一家公司，傳統(tǒng)的保險行業(yè)的背后，或多或少都有國家的基礎(chǔ)在支撐，用戶信任度和依賴度較高，目前的互聯(lián)網(wǎng)保險仍舊處于一個起步階段，也需要依靠這些傳統(tǒng)的保險業(yè)巨頭。然而，舊有的保險運營模式已經(jīng)弊端凸顯，不利于長遠(yuǎn)的發(fā)展，在這樣的環(huán)境下，舊有的保險公司紛紛在謀求互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，諸如大家保、保險極客、放心保、保合寶之類的打著互聯(lián)網(wǎng)金融保險旗號相繼建立的公司也為數(shù)不少，我們可以預(yù)見，在未來，互聯(lián)網(wǎng)保險公司會更多，如何甄別有發(fā)展前景的公司并讓保險公司正真“保險”，依舊是一大難題。
本文作者王艷瑩，億歐網(wǎng)專欄作者；微信：ying211316
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