近日，企業(yè)級(jí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)“保險(xiǎn)極客”完成A輪數(shù)千萬(wàn)元融資。這家2015年才上線的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)，主打?yàn)橹行∑髽I(yè)提供定制化團(tuán)險(xiǎn)服務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的藍(lán)海市場(chǎng)顯得游刃有余。然而，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，真的保險(xiǎn)嗎？
保險(xiǎn)行業(yè)，道路是曲折的，前途是光明的
銀行，證券，保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)的三駕馬車。一直以來(lái)，在我國(guó)，銀行與證券的發(fā)展速度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的速度。隨著最近幾年經(jīng)濟(jì)的繁榮，人們才越來(lái)越多的開始關(guān)注保險(xiǎn)業(yè)，這個(gè)行業(yè)才開始進(jìn)入了高速發(fā)展的時(shí)期。
今年1月25日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上披露的數(shù)據(jù)顯示，2015年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2.43萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)20.02%；保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)已經(jīng)超過(guò)12萬(wàn)億；保險(xiǎn)業(yè)整體凈利潤(rùn)創(chuàng)歷史新高，增長(zhǎng)接近73%。2015年全年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)支付各類賠款和給付共計(jì)8647.66億元。2015年保險(xiǎn)資金運(yùn)用實(shí)現(xiàn)收益7803.6億元，同比增長(zhǎng)45.6%，平均收益率7.56%，創(chuàng)2008年國(guó)際金融危機(jī)以來(lái)的最高水平。
這樣的數(shù)據(jù)，無(wú)不彰顯著未來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)的利好。然而，與光明的前途相比，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀卻并不是很理想。管理模式落后、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、專業(yè)人才欠缺、法律法規(guī)不夠完善等問(wèn)題，一直困擾著我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，雖然有新舊“國(guó)十條”相繼發(fā)力，但是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展遠(yuǎn)不及經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展的問(wèn)題并沒有得到解決。
保險(xiǎn)行業(yè)前途光明道路曲折
互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)的聯(lián)姻，能給保險(xiǎn)帶來(lái)什么？
我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員一直都保持著一個(gè)快速的增長(zhǎng)，保監(jiān)會(huì)副主席周延禮在2015年11月的時(shí)候曾披露，僅2015年，到了10月末為我國(guó)的保險(xiǎn)從業(yè)人員總數(shù)為505萬(wàn)人，較前一年增長(zhǎng)179.71萬(wàn)人。大量從業(yè)人員的涌入，而行業(yè)內(nèi)部的培訓(xùn)也并不是很到位，造成行業(yè)內(nèi)部人員素質(zhì)良莠不齊，無(wú)形之中就流失了很多的客戶。同時(shí)，中國(guó)內(nèi)地的保險(xiǎn)市場(chǎng)是扭曲的，在保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)投保人的鏈條中，保險(xiǎn)投保人，也就是用戶是弱勢(shì)的，既不了解保險(xiǎn)價(jià)格的構(gòu)成，也不知道產(chǎn)品的真正價(jià)值，而據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，市場(chǎng)上一份保險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)比它的實(shí)際所需貴30%~50%，如此巨大的落差，也難怪很多國(guó)人并不是很喜歡投保。
與傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)固步自封相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的就能夠很好的彌補(bǔ)這些缺點(diǎn)。行業(yè)人士稱，保險(xiǎn)的天然特性就適合電子商務(wù)，它無(wú)需生產(chǎn)，無(wú)需倉(cāng)儲(chǔ)，無(wú)需物流，用戶有需求即立刻生成保單。因此，只要營(yíng)銷成本低廉，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)公司無(wú)疑是更優(yōu)質(zhì)可靠、更可持續(xù)的營(yíng)銷渠道。
渠道有了，那么互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)相結(jié)合的現(xiàn)狀如何呢？據(jù)了解，現(xiàn)在網(wǎng)上賣的保險(xiǎn)，只是把一些傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品搬到線上來(lái)賣，主要起到比價(jià)、信息透明化的作用，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司做的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品實(shí)際上沒有太大區(qū)別，這不得不說(shuō)是一個(gè)遺憾。
總體來(lái)看，目前國(guó)內(nèi)主要的保險(xiǎn)網(wǎng)站還只是銷售通道，例如大家保，就是提供的保險(xiǎn)信息搜索，他們本身并不出售保險(xiǎn)，網(wǎng)站上賣的產(chǎn)品大多數(shù)也都是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)研發(fā)的產(chǎn)品。能夠順應(yīng)當(dāng)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式，真正降低保險(xiǎn)成本，并且提供大眾所需保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，至今依然難覓蹤跡，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)依舊掌握在傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的巨頭手中。
“互聯(lián)網(wǎng)+”是一個(gè)有無(wú)限可能的命題，在這樣的環(huán)境下，如何突破傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的囹圄開創(chuàng)新藍(lán)海，就成了立志在互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)行業(yè)有所作為的人們必須要考慮的。而保險(xiǎn)極客之所以在同類網(wǎng)站中率先突圍拿到A輪融資，就是因?yàn)樗?dú)辟蹊徑，瞄準(zhǔn)了中小企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)員工保險(xiǎn)這一藍(lán)海。
業(yè)內(nèi)人士分析稱，就保險(xiǎn)極客目前的產(chǎn)品特點(diǎn)來(lái)看，確實(shí)顛覆了傳統(tǒng)團(tuán)險(xiǎn)的固化思維，產(chǎn)品尤其適用中小企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。首先，保險(xiǎn)極客利用互聯(lián)網(wǎng)，讓中小企業(yè)享受到了極低的價(jià)格；其次，針對(duì)中小企業(yè)的人員變動(dòng)，保險(xiǎn)極客支持按月繳費(fèi)，在線增減投保人員，最大程度滿足企業(yè)靈活的業(yè)務(wù)及財(cái)務(wù)需求；第三，極其方便的在線理賠，員工在理賠時(shí)只需使用手機(jī)對(duì)單據(jù)進(jìn)行拍照，上傳到保險(xiǎn)極客官方微信平臺(tái)，即可發(fā)起理賠，最快5個(gè)工作日內(nèi)就能收到理賠款。這三個(gè)特點(diǎn)無(wú)一不是對(duì)中小企業(yè)有利，如果保險(xiǎn)極客能夠如愿順利開辟這片藍(lán)海，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的滲透率也將藉此大幅上升。而這種適合當(dāng)下環(huán)境的保險(xiǎn)產(chǎn)品的推出，無(wú)疑是給互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了一個(gè)方向——立足實(shí)踐，勇于創(chuàng)新。
保險(xiǎn)行業(yè)重在創(chuàng)新
前路漫漫，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要發(fā)展還需要什么？
在雙創(chuàng)背景下，不僅僅是實(shí)業(yè)家要去考慮轉(zhuǎn)型，處在蹣跚學(xué)步階段的中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)也要去摸索，怎么借助互聯(lián)網(wǎng)，才能使這個(gè)跳過(guò)了事業(yè)發(fā)展的保險(xiǎn)得到更加光明的前景。世界上保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)模最大的是美國(guó)，其次是日本，之后就是中國(guó)，然而中國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)卻是做的遠(yuǎn)不如美國(guó)和日本。
保險(xiǎn)行業(yè)中做的最好的是美國(guó)。自18世紀(jì)20年代美國(guó)第一家海上保險(xiǎn)組織誕生以來(lái)，美國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)同其經(jīng)濟(jì)的發(fā)展一樣逐漸發(fā)展壯大。無(wú)論是在全球保險(xiǎn)業(yè)中，還是在美國(guó)國(guó)內(nèi)金融行業(yè)中，美國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)都占有很重要的地位。美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)成熟，在保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新、保險(xiǎn)資金的積累和運(yùn)用以及保險(xiǎn)監(jiān)管的模式及其演變等方面，都是其他國(guó)家借鑒和參考的主要對(duì)象。
對(duì)比中美保險(xiǎn)行業(yè)，可以看到一個(gè)很大的區(qū)別在與立法不同。例如，美國(guó)法律中有這樣的規(guī)定：美國(guó)公民去世之后必須依法繳納遺產(chǎn)轉(zhuǎn)讓稅。這樣，如果一個(gè)人將錢存人銀行或購(gòu)買地產(chǎn)、房產(chǎn)等，其去世后，首先律師和會(huì)計(jì)師等相關(guān)人員要依法清查其遺產(chǎn)情況；接著將清查結(jié)果通知稅務(wù)部門，向遺產(chǎn)繼承人征收包括遺產(chǎn)稅、收入所得稅、增值所得稅在內(nèi)的多項(xiàng)賦稅。此外，還要支付遺囑法庭費(fèi)、財(cái)產(chǎn)評(píng)估費(fèi)、行政費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、律師費(fèi)、聯(lián)邦財(cái)產(chǎn)稅等，稅費(fèi)合計(jì)將達(dá)到遺產(chǎn)價(jià)值的15%一60%。但是，美國(guó)法律卻對(duì)人壽保險(xiǎn)公司的賠款有稅收方面的特殊規(guī)定：當(dāng)投保人死亡時(shí)，人壽保險(xiǎn)公司的賠款或給付金不用付所得稅。因此，美國(guó)人當(dāng)然愿意把購(gòu)買人壽保險(xiǎn)，當(dāng)作為繼承人保全財(cái)產(chǎn)的重要手段。這種法律環(huán)境無(wú)疑為壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了得天獨(dú)厚的有利條件。
反觀中國(guó)，雖然近年來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)的法規(guī)數(shù)量有所增多，但是保險(xiǎn)公司的本質(zhì)是一家公司，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)的背后，或多或少都有國(guó)家的基礎(chǔ)在支撐，用戶信任度和依賴度較高，目前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)仍舊處于一個(gè)起步階段，也需要依靠這些傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)巨頭。然而，舊有的保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式已經(jīng)弊端凸顯，不利于長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，在這樣的環(huán)境下，舊有的保險(xiǎn)公司紛紛在謀求互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，諸如大家保、保險(xiǎn)極客、放心保、保合寶之類的打著互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)旗號(hào)相繼建立的公司也為數(shù)不少，我們可以預(yù)見，在未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司會(huì)更多，如何甄別有發(fā)展前景的公司并讓保險(xiǎn)公司正真“保險(xiǎn)”，依舊是一大難題。
本文作者王艷瑩，億歐網(wǎng)專欄作者；微信：ying211316
本文地址:http://www.quema.com.cn/artinfo/2578.html
