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第三方支付要被雪藏?

站長「蝙蝠俠」:QQ1251270088  瀏覽:1389次 時(shí)間:2014-04-20

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)本身的技術(shù)沖擊力開始擴(kuò)散到其他傳統(tǒng)行業(yè),包括物流、貿(mào)易、家居,其中,影響最大的,便是金融了,也就是現(xiàn)在如火如荼的互聯(lián)網(wǎng)金融。單單從字面意思理解而言,互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合體,只不過在目前這個(gè)階段而言,其金融特色更加明顯,因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融必須要在金融監(jiān)管的底線上運(yùn)行。


互聯(lián)網(wǎng)金融的核心是支付,也就是與銀行支付體系共存的第三方支付體系,包括線上的互聯(lián)網(wǎng)支付和線下的收單市場,以及預(yù)付卡業(yè)務(wù)等。第三方支付,最開始是為了滿足日常消費(fèi)的小額,快速,靈活的支付需求,而彼時(shí)銀行間支付還主要是服務(wù)與銀行間的交易,并未能滲透進(jìn)底層的支付環(huán)節(jié),網(wǎng)上銀行也沒有大力鋪開,這也就給第三方支付進(jìn)行線上和線下的支付提供了很好的市場真空環(huán)境。


當(dāng)然,隨著支付領(lǐng)域的成熟,銀行業(yè)也看到了互聯(lián)網(wǎng)支付與線下市場的龐大潛力,紛紛通過業(yè)務(wù)調(diào)整,加快網(wǎng)上支付,手機(jī)支付以及線下移動(dòng)支付領(lǐng)域的力度。第三方支付的市場環(huán)境也面臨更加嚴(yán)峻的競爭壓力,這種壓力在線下更加明顯。另外,第三方支付在發(fā)展過程中出現(xiàn)的低頻率安全問題和支付的流程合規(guī)問題,也逐漸引起了監(jiān)管方的重視,近期密集出臺(tái)指導(dǎo)意見進(jìn)行規(guī)范的趨勢不斷加強(qiáng)。


監(jiān)管方面具體的知道意見和過程如下:


1、年初,有消息傳出央行在第三方支付牌照上將減少發(fā)放的頻率和數(shù)量,目前各種第三方支付牌照已經(jīng)有250張,內(nèi)部競爭已經(jīng)白熱化,部分出現(xiàn)了競爭的失范和違規(guī)的嫌疑。所以,央行后期對(duì)第三方支付的整合和管理職能將加大。


2、3月14日下發(fā)的關(guān)于叫停支付寶、微信二維碼支付和虛擬信用卡支付的指導(dǎo)意見《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業(yè)務(wù)意見的函》,為第三方支付的線下市場開發(fā)設(shè)定了一定的阻力,叫停理由是安全問題和材料報(bào)備不足。


3、3月19日,央行發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》的征求意見稿,其中規(guī)定“個(gè)人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆不超過1000元,年累計(jì)不能超過1萬元”等規(guī)定,目前仍在征求意見中,從政策解讀看,是央行態(tài)度比較激烈的一次調(diào)研。


4、3月24日,央行內(nèi)部下發(fā)文件中,八家主流支付公司從4月1日起,線下收單全國范圍內(nèi)停止接入新商戶。這八家支付公司分別為:匯付天下、易寶支付、隨行付、富友、卡友、??迫谕?、盛付通、捷付睿通。


5、4月18日,銀監(jiān)會(huì)與央行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》(銀監(jiān)發(fā)【2014】10號(hào))。該通知對(duì)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)系提出了系列明確要求。主要是嚴(yán)格規(guī)范了銀行在與第三方支付合作時(shí),需要加強(qiáng)第三方支付的支付安全,身份驗(yàn)證,支付限額以及數(shù)據(jù)共享等問題。


那么,在行業(yè)內(nèi)競爭和外部監(jiān)管的從嚴(yán)壓力下,第三方支付是否就碰到了發(fā)展的天花板,或者說時(shí)遭到了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管方面的雪藏呢?個(gè)人認(rèn)為,本次高層的監(jiān)管意圖,主要還是起到一個(gè)政策的延續(xù)性,也就是提醒和約束第三方支付公司在進(jìn)行業(yè)務(wù)流程和支付環(huán)節(jié)中,要更注重支付安全與身份核實(shí)工作,而具體銀行在接入第三方支付時(shí),也享有設(shè)定支付限額與相關(guān)約束的權(quán)限。并不是說明監(jiān)管方就要徹底打壓第三方支付,只是短時(shí)間雪藏你一下,給個(gè)教訓(xùn),至于這個(gè)銀監(jiān)會(huì)10號(hào)文的效果,主要的約束力還在與銀行,也并沒有下發(fā)到第三方支付,可見央行與銀監(jiān)會(huì)在考慮到第三方支付的發(fā)展空間時(shí),還是留有較大的回旋余地。


第三方支付與傳統(tǒng)的銀行間支付,在市場容量上并不具有可比性。前者主要是服務(wù)于小額消費(fèi)支付,但近期隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,部分第三方支付成為了大額資金流動(dòng)的平臺(tái),或者資金的托管平臺(tái)(如p2p的第三方托管業(yè)務(wù)),已經(jīng)在領(lǐng)域上和銀行的部分業(yè)務(wù)重疊了,甚至成為不法分子利用支付平臺(tái)進(jìn)行非法操作的中介。例如,去年夏天在上海就發(fā)生一起金額達(dá)數(shù)千萬的客戶資金通過快捷支付盜取的案件,對(duì)此高層十分關(guān)注。


而后者,也就是銀行間支付,從交易規(guī)???,銀行間的支付仍然占據(jù)主導(dǎo)地位,主要原因在于企業(yè)間的大額資金交易目前仍然通過銀行這個(gè)安全、穩(wěn)定的通道進(jìn)行,這也是維護(hù)支付體系穩(wěn)定的需要。從2002年10月8日大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)成功投產(chǎn)試運(yùn)行,經(jīng)過近8年的建設(shè)發(fā)展,中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)已建成了建成了包括第一代人民幣跨行大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)和境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)以及中央銀行會(huì)計(jì)集中核算系統(tǒng),形成了比較完整的跨行支付清算服務(wù)體系。


銀行本身對(duì)儲(chǔ)戶的存款安全具有一定的保管責(zé)任,而銀行自身有非常嚴(yán)格的流動(dòng)性管理指標(biāo),包括存貸比,準(zhǔn)備金,流動(dòng)性覆蓋率等,而第三方支付目前在這一方面的指標(biāo)監(jiān)管上,相對(duì)來說不如銀行完善。銀行站在客戶安全的角度,設(shè)置支付限額,要求第三方支付與銀行兩方都要進(jìn)行客戶身份認(rèn)證,也并不違反現(xiàn)有法理和規(guī)范性條文。只不過,在具體的執(zhí)行效果上,大行的話語權(quán)較大,而中小行一般來說不會(huì)去刻意挑戰(zhàn)強(qiáng)勢第三方支付的合作標(biāo)準(zhǔn)。


作為第三方支付而言,在后監(jiān)管時(shí)代,首先要明確的是自身的業(yè)務(wù)合規(guī)問題,盡量避免觸碰監(jiān)管底線而帶來的更大的監(jiān)管壓力。從目前的發(fā)展趨勢看,第三方支付的安全問題是小范圍的,個(gè)別業(yè)務(wù)上的,并沒有成為整個(gè)行業(yè)的發(fā)展瓶頸。除了在安全問題上進(jìn)行更安全的技術(shù)防范,在與銀行支付系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接時(shí),也要盡可能明確雙方的職責(zé)和功能,為自身爭取更多操作空間。


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