第三方支付要被雪藏？

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)本身的技術(shù)沖擊力開始擴(kuò)散到其他傳統(tǒng)行業(yè)，包括物流、貿(mào)易、家居，其中，影響最大的，便是金融了，也就是現(xiàn)在如火如荼的互聯(lián)網(wǎng)金融。單單從字面意思理解而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合體，只不過在目前這個階段而言，其金融特色更加明顯，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融必須要在金融監(jiān)管的底線上運(yùn)行。


互聯(lián)網(wǎng)金融的核心是支付，也就是與銀行支付體系共存的第三方支付體系，包括線上的互聯(lián)網(wǎng)支付和線下的收單市場，以及預(yù)付卡業(yè)務(wù)等。第三方支付，最開始是為了滿足日常消費(fèi)的小額，快速，靈活的支付需求，而彼時銀行間支付還主要是服務(wù)與銀行間的交易，并未能滲透進(jìn)底層的支付環(huán)節(jié)，網(wǎng)上銀行也沒有大力鋪開，這也就給第三方支付進(jìn)行線上和線下的支付提供了很好的市場真空環(huán)境。


當(dāng)然，隨著支付領(lǐng)域的成熟，銀行業(yè)也看到了互聯(lián)網(wǎng)支付與線下市場的龐大潛力，紛紛通過業(yè)務(wù)調(diào)整，加快網(wǎng)上支付，手機(jī)支付以及線下移動支付領(lǐng)域的力度。第三方支付的市場環(huán)境也面臨更加嚴(yán)峻的競爭壓力，這種壓力在線下更加明顯。另外，第三方支付在發(fā)展過程中出現(xiàn)的低頻率安全問題和支付的流程合規(guī)問題，也逐漸引起了監(jiān)管方的重視，近期密集出臺指導(dǎo)意見進(jìn)行規(guī)范的趨勢不斷加強(qiáng)。


監(jiān)管方面具體的知道意見和過程如下：


1、年初，有消息傳出央行在第三方支付牌照上將減少發(fā)放的頻率和數(shù)量，目前各種第三方支付牌照已經(jīng)有250張，內(nèi)部競爭已經(jīng)白熱化，部分出現(xiàn)了競爭的失范和違規(guī)的嫌疑。所以，央行后期對第三方支付的整合和管理職能將加大。


2、3月14日下發(fā)的關(guān)于叫停支付寶、微信二維碼支付和虛擬信用卡支付的指導(dǎo)意見《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函》，為第三方支付的線下市場開發(fā)設(shè)定了一定的阻力，叫停理由是安全問題和材料報(bào)備不足。


3、3月19日，央行發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》的征求意見稿，其中規(guī)定“個人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆不超過1000元，年累計(jì)不能超過1萬元”等規(guī)定，目前仍在征求意見中，從政策解讀看，是央行態(tài)度比較激烈的一次調(diào)研。


4、3月24日，央行內(nèi)部下發(fā)文件中，八家主流支付公司從4月1日起，線下收單全國范圍內(nèi)停止接入新商戶。這八家支付公司分別為：匯付天下、易寶支付、隨行付、富友、卡友、?？迫谕?、盛付通、捷付睿通。


5、4月18日，銀監(jiān)會與央行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》(銀監(jiān)發(fā)【2014】10號)。該通知對商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)系提出了系列明確要求。主要是嚴(yán)格規(guī)范了銀行在與第三方支付合作時，需要加強(qiáng)第三方支付的支付安全，身份驗(yàn)證，支付限額以及數(shù)據(jù)共享等問題。


那么，在行業(yè)內(nèi)競爭和外部監(jiān)管的從嚴(yán)壓力下，第三方支付是否就碰到了發(fā)展的天花板，或者說時遭到了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管方面的雪藏呢？個人認(rèn)為，本次高層的監(jiān)管意圖，主要還是起到一個政策的延續(xù)性，也就是提醒和約束第三方支付公司在進(jìn)行業(yè)務(wù)流程和支付環(huán)節(jié)中，要更注重支付安全與身份核實(shí)工作，而具體銀行在接入第三方支付時，也享有設(shè)定支付限額與相關(guān)約束的權(quán)限。并不是說明監(jiān)管方就要徹底打壓第三方支付，只是短時間雪藏你一下，給個教訓(xùn)，至于這個銀監(jiān)會10號文的效果，主要的約束力還在與銀行，也并沒有下發(fā)到第三方支付，可見央行與銀監(jiān)會在考慮到第三方支付的發(fā)展空間時，還是留有較大的回旋余地。


第三方支付與傳統(tǒng)的銀行間支付，在市場容量上并不具有可比性。前者主要是服務(wù)于小額消費(fèi)支付，但近期隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，部分第三方支付成為了大額資金流動的平臺，或者資金的托管平臺（如p2p的第三方托管業(yè)務(wù)），已經(jīng)在領(lǐng)域上和銀行的部分業(yè)務(wù)重疊了，甚至成為不法分子利用支付平臺進(jìn)行非法操作的中介。例如，去年夏天在上海就發(fā)生一起金額達(dá)數(shù)千萬的客戶資金通過快捷支付盜取的案件，對此高層十分關(guān)注。


而后者，也就是銀行間支付，從交易規(guī)?？矗y行間的支付仍然占據(jù)主導(dǎo)地位，主要原因在于企業(yè)間的大額資金交易目前仍然通過銀行這個安全、穩(wěn)定的通道進(jìn)行，這也是維護(hù)支付體系穩(wěn)定的需要。從2002年10月8日大額實(shí)時支付系統(tǒng)成功投產(chǎn)試運(yùn)行，經(jīng)過近8年的建設(shè)發(fā)展，中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)已建成了建成了包括第一代人民幣跨行大額實(shí)時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)和境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)以及中央銀行會計(jì)集中核算系統(tǒng)，形成了比較完整的跨行支付清算服務(wù)體系。


銀行本身對儲戶的存款安全具有一定的保管責(zé)任，而銀行自身有非常嚴(yán)格的流動性管理指標(biāo)，包括存貸比，準(zhǔn)備金，流動性覆蓋率等，而第三方支付目前在這一方面的指標(biāo)監(jiān)管上，相對來說不如銀行完善。銀行站在客戶安全的角度，設(shè)置支付限額，要求第三方支付與銀行兩方都要進(jìn)行客戶身份認(rèn)證，也并不違反現(xiàn)有法理和規(guī)范性條文。只不過，在具體的執(zhí)行效果上，大行的話語權(quán)較大，而中小行一般來說不會去刻意挑戰(zhàn)強(qiáng)勢第三方支付的合作標(biāo)準(zhǔn)。


作為第三方支付而言，在后監(jiān)管時代，首先要明確的是自身的業(yè)務(wù)合規(guī)問題，盡量避免觸碰監(jiān)管底線而帶來的更大的監(jiān)管壓力。從目前的發(fā)展趨勢看，第三方支付的安全問題是小范圍的，個別業(yè)務(wù)上的，并沒有成為整個行業(yè)的發(fā)展瓶頸。除了在安全問題上進(jìn)行更安全的技術(shù)防范，在與銀行支付系統(tǒng)進(jìn)行對接時，也要盡可能明確雙方的職責(zé)和功能，為自身爭取更多操作空間。


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