包商銀行插足互聯(lián)網(wǎng)金融：小馬bank能“馬到成功”嗎？

包商銀行獨立研發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺“小馬bank”今日正式上線。該平臺上線初期主推的重點產(chǎn)品包括兩類產(chǎn)品債券（千里馬）和貨幣基金（馬寶寶）。


目前，馬寶寶與南方基金合作，年化收益率4.5%左右。產(chǎn)品債券是指把包商銀行傳統(tǒng)的小貸業(yè)務(wù)的貸款轉(zhuǎn)化成為債券在線上出售。小馬bank總經(jīng)理張誠告訴《商業(yè)價值》：“產(chǎn)品債券會和包商銀行的小微貸款項目做對接，投資人的收益在7.5%左右，與之相對的是線下小微企業(yè)的貸款，利率在12%-15%左右，小馬bank從中收取平臺費用?！?br />

如今，P2P網(wǎng)貸也會將推出了類似的債券產(chǎn)品，將理財人的借款憑證轉(zhuǎn)化成為債券在市場上二次出售。如果理財人可以看到自己擁有的是哪家產(chǎn)品債券，這種點對點得投資實際上與P2P網(wǎng)貸的債權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)并無差異。


張誠介紹，小馬bank相比于P2P企業(yè)的優(yōu)勢是，這些債券來源于線下小微企業(yè)貸款，包商銀行在小微金融領(lǐng)域有長期積累，并擁有更好的風(fēng)險控制技術(shù)和更多的優(yōu)良貸款，可以把壞賬率降到更低，其中小馬Bank債權(quán)平臺的投資人賬戶和風(fēng)險保證金均由包商銀行托管部進行托管。


小馬bank是包商銀行內(nèi)部100%的全資控股子公司，此舉由立足于小微企業(yè)金融服務(wù)的包商銀行率先推出并不奇怪。但與包商傳統(tǒng)理財產(chǎn)品的關(guān)系上，小馬bank的理財產(chǎn)品全部為獨立研發(fā)，傳統(tǒng)銀行的理財產(chǎn)品可以在小馬bank上出售。


“但現(xiàn)在絕大多數(shù)的線下理財產(chǎn)品都需要理財人面簽，所以很難從線下轉(zhuǎn)移到線上?！睆堈\告訴《商業(yè)價值》。一旦政策放開，小馬bank會將傳統(tǒng)理財業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到線上，同時也打算逐步增加其他理財產(chǎn)品，如股票基金、保險、黃金、藝術(shù)品投資等，實現(xiàn)多元化和分散化配置。


對于用戶來說，小馬bank的一大創(chuàng)新是推出了智能理財業(yè)務(wù)，并首次引入風(fēng)險測評——用戶輸入相關(guān)信息，系統(tǒng)就會生成風(fēng)險測評報告，給與用戶資產(chǎn)配置的建議。


綜合來看，小馬bank的貨幣基金與余額寶類產(chǎn)品并無太大差別，但缺乏了流量入口；債券理財產(chǎn)品的確比純粹P2P網(wǎng)貸類產(chǎn)品更安全，這也是其產(chǎn)品的一大賣點。傳統(tǒng)銀行進軍互聯(lián)網(wǎng)金融，擁有了大量的過往數(shù)據(jù)和風(fēng)控技術(shù)的積累等優(yōu)勢，但最終能否搶占理財產(chǎn)品的制高點，還需要產(chǎn)品能力、引入流量能力、大數(shù)據(jù)分析能力等綜合對決。這些綜合要求對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)銀行雙方都是挑戰(zhàn)。


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