小微金融成香饃饃

回心轉(zhuǎn)意的是銀行


首先，對(duì)于銀行業(yè)而言，市場(chǎng)化之后的利率水平將直接威脅銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)和利差結(jié)構(gòu)，對(duì)公業(yè)務(wù)的利差開(kāi)始縮小，負(fù)債成本開(kāi)始大幅提高。實(shí)際上，在2014年3月份以來(lái)公布的各大上市銀行的13年年報(bào)數(shù)據(jù)中可以發(fā)現(xiàn)，銀行的利潤(rùn)雖然還保持著增長(zhǎng)，但是增速已經(jīng)開(kāi)始下降，年報(bào)中的分析無(wú)一都?xì)w結(jié)到了負(fù)債端資金成本提高以及資產(chǎn)端不良率的抬高和撥備。所以，對(duì)于銀行而言，要想在利率市場(chǎng)化后繼續(xù)保持一定的利潤(rùn)服務(wù)，首先就需要重視小微企業(yè)客戶，通過(guò)小微信貸的較高利率來(lái)實(shí)現(xiàn)整體的借貸利率維持在一個(gè)相對(duì)較好的水平。


來(lái)看看利率市場(chǎng)化現(xiàn)在的進(jìn)程：


目前利率市場(chǎng)化已經(jīng)進(jìn)行到了一半，2013年7月20日，中國(guó)人民銀行決定，全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制。2013年10月25日，貸款基礎(chǔ)利率（Loan Prime Rate，簡(jiǎn)稱LPR）集中報(bào)價(jià)和發(fā)布機(jī)制正式運(yùn)行。人民銀行12月8日公布了《同業(yè)存單管理暫行辦法》，并自2013年12月9日起施行。此外，利率市場(chǎng)化的重要保障，存款保險(xiǎn)制度，也將最晚于2014年推出。利率市場(chǎng)化將是直接威脅銀行生存空間與利潤(rùn)大小的改革利器。


來(lái)看看各家銀行在小微方面的重視程度：


民生銀行董事長(zhǎng)：未來(lái)五年，分行將全部退出大公司業(yè)務(wù)，主要做小微和小區(qū)金融。


平安銀行：“三步走”戰(zhàn)略，五年內(nèi)對(duì)公業(yè)務(wù)為主、發(fā)展零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)；5至8年，對(duì)公和零售并重；8年以后，以零售業(yè)務(wù)為主。未來(lái)10到15年建成我國(guó)最大的零售金融服務(wù)商。


招商銀行：重點(diǎn)發(fā)展零售業(yè)務(wù)、“兩小”業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，打造中國(guó)最佳零售銀行和優(yōu)秀小型微型企業(yè)金融服務(wù)商。


可見(jiàn)，利率市場(chǎng)化背景下的銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，幾家股份制銀行無(wú)一例外都提到了以小微企業(yè)業(yè)務(wù)為基點(diǎn)的零售業(yè)務(wù)，并提出讓零售業(yè)務(wù)稱為未來(lái)本行的核心業(yè)務(wù)定位。只有做好了零售業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的未來(lái)才有飯吃，這是一個(gè)必須要面對(duì)的轉(zhuǎn)型問(wèn)題。從整個(gè)社會(huì)的融資角度而言，銀行也只有拜托了原有的高大上的姿態(tài)，俯下身來(lái)服務(wù)好更多的基層和底層金融需求，才能真正發(fā)揮銀行的本質(zhì)作用，回歸銀行業(yè)務(wù)的本源：服務(wù)民生。


屢拋橄欖枝的是互聯(lián)網(wǎng)金融


如果說(shuō)商業(yè)銀行在小微企業(yè)面前的態(tài)度轉(zhuǎn)變是利率市場(chǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)金融等外部趨勢(shì)倒逼的話，那么互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)和個(gè)人的金融服務(wù)則是發(fā)自內(nèi)心的，內(nèi)部驅(qū)動(dòng)的。為何，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融是利用了互聯(lián)網(wǎng)的便捷和透明來(lái)定位服務(wù)好傳統(tǒng)金融所有心無(wú)力的那部分小客戶。


主要的支撐條件是：互聯(lián)網(wǎng)金融可以利用網(wǎng)絡(luò)的快速處理來(lái)降低供給者的成本，此外，互聯(lián)網(wǎng)上的流量可以引流到具體的金融產(chǎn)品上，用規(guī)模和流量來(lái)沖抵單個(gè)個(gè)體的成本和信用違約的可能性。


在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)，為小微企業(yè)提供融資服務(wù)的主要是兩類，一類是基于電商平臺(tái)的電商小貸，如阿里小貸，截至2014年2月中旬，阿里小貸累計(jì)投放貸款超過(guò)1700億元，服務(wù)小微企業(yè)逾70萬(wàn)家，戶均貸款余額不超過(guò)4萬(wàn)元，不良率小于1%。不論是規(guī)模還是不良率，在某種程度上，阿里小貸已經(jīng)超越了一些小銀行。


另外一類是目前國(guó)內(nèi)種類眾多，模式各異，發(fā)展速度不盡相同的p2p。從最革命性的意義而言，p2p是一種完全顛覆了已有銀行業(yè)間接融資模式的融資方式。P2p平臺(tái)在中間承擔(dān)了信息安全和資金安全的擔(dān)保作用，并通過(guò)投資者和融資者的對(duì)接，進(jìn)行跨區(qū)域，跨行業(yè)的小額信貸服務(wù)。對(duì)于很多小微企業(yè)而言，p2p是一種相對(duì)比較良好的融資方式，不僅在于比民間接待更低的利率，還在于p2p是用互聯(lián)網(wǎng)的模型來(lái)建立借貸雙方的聯(lián)系，融資者可以在某種意義上簡(jiǎn)化操作流程，提高融資的效率，在互動(dòng)和信任中實(shí)現(xiàn)資金的快速、高效流動(dòng)。盡管目前國(guó)內(nèi)的p2p行業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)了較多的變異，從簡(jiǎn)單的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)P2p 服務(wù)到某些平臺(tái)衍生的類資管業(yè)務(wù)，成為傳統(tǒng)金融的項(xiàng)目資金渠道，抑或是對(duì)接大額融資項(xiàng)目。但是，從目前p2p行業(yè)發(fā)展而言，確實(shí)能為小微企業(yè)提供更多的融資途徑和便利。


總體來(lái)說(shuō)，在利率市場(chǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，小微金融再次成為了信貸融資領(lǐng)域的香饃饃，沒(méi)有完整的財(cái)務(wù)資料，沒(méi)有很好的征信記錄，沒(méi)有詳細(xì)的未來(lái)發(fā)展規(guī)劃，這些都不是問(wèn)題，問(wèn)題是，作為金融機(jī)構(gòu)，是否把小微金融作為未來(lái)的發(fā)展?jié)摿M(jìn)行培育。要知道，如今的小微企業(yè)很有可能成長(zhǎng)為明日的中型甚至大型、明星企業(yè)，而金融機(jī)構(gòu)在這個(gè)過(guò)程中不僅僅是著眼于一錘子買(mǎi)賣的信貸，而是從長(zhǎng)期考慮，把小微市場(chǎng)作為保證明日銀行業(yè)能夠吃飽的一塊市場(chǎng)進(jìn)行培育，從市場(chǎng)、成本、風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)等多個(gè)維度進(jìn)行綜合的考慮，最后形成適合自身發(fā)展的小微企業(yè)市場(chǎng)和產(chǎn)品戰(zhàn)略。


一般來(lái)說(shuō)，在市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)上，銀行等金融機(jī)構(gòu)是從上往下滲透，而互聯(lián)網(wǎng)金融等新型融資方式則是從下往上滲透；而在這上下兩股融資勢(shì)力的供給中，小微企業(yè)有望獲得更好的融資環(huán)境，以帶動(dòng)自身發(fā)展。


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