大學(xué)生分期為何會成為“新寵”？

  
一夜之間，李嘉誠就不是首富了。一夜之間，奶茶妹就不是東嫂了。一夜之間，唐朝就沒有大胸了。我是越來越不懂，明天會吹什么風(fēng)？也是一夜之間，分期樂、喵貸、趣分期等大學(xué)生分期平臺接連冒起，這種新興的業(yè)務(wù)模式在2014年呈現(xiàn)井噴態(tài)勢，比如趣分期，愛學(xué)貸，分期樂的月銷售額都達(dá)億級。此后，又進(jìn)入了瘋狂融資期，分期樂、趣分期均拿到1億美元融資，近日愛學(xué)貸也完成了4000萬美元的A輪融資。此外還有一些新的平臺在不斷涌入，這一市場的競爭空前激烈。  
資本為何會看好大學(xué)生？大學(xué)生一沒有工作，二沒有足額抵押物，如何確定他們是否有還款能力？從以下幾點(diǎn)來談。  
一、新的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)習(xí)慣。90后正是一群在互聯(lián)網(wǎng)模式下成長起來的一代，網(wǎng)購、移動(dòng)支付、APP都深刻影響著這代人的消費(fèi)模式，提前消費(fèi)觀念在這個(gè)群體中已經(jīng)成為必然。針對這個(gè)年輕群體，傳統(tǒng)的借貸方式已經(jīng)不能滿足。門檻低僅憑身份證與學(xué)生證即可分期消費(fèi)的大學(xué)生分期平臺應(yīng)運(yùn)而生。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國在校大學(xué)生的數(shù)量接近3000萬，如果平均每人分期消費(fèi)2000～3000元，則是個(gè)近千億的市場。資本也是看到了這個(gè)市場的廣闊前景，才愿意砸錢圈地。目前各平臺都是從大學(xué)生最關(guān)注的數(shù)碼產(chǎn)品作為切入點(diǎn)形成受眾聚力，而后逐步拓展商品與服務(wù)品類(如旅游、培訓(xùn)、微整形等）方面。  
二、資本看好P2P細(xì)分領(lǐng)域。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，新的P2P、眾籌等模式隨之而來，阿里巴巴、京東等電商企業(yè)也開始推出了基于消費(fèi)記錄的分期購物服務(wù)，但都不是針對大學(xué)生這一細(xì)分人群。隨著2009年傳統(tǒng)銀行不再授信給大學(xué)生辦信用卡后，這一特殊群體的分期需求逐漸成為新的契機(jī)，大學(xué)生分期平臺就此見縫插針。從整個(gè)分期服務(wù)市場來看，未來會越來越細(xì)分，比如公務(wù)員群體等。大學(xué)生只不過是細(xì)分領(lǐng)域的第一碗粥。細(xì)分后客戶定位很明確，服務(wù)能夠更專業(yè)、成本也會更低。  
三、大學(xué)生群體總體信用好。相關(guān)專業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，常規(guī)人群的信用卡違約比例在0.8%到1.4%之間，而大學(xué)生的違約比例只有0.2%，甚至更低。而且學(xué)生群體有很高的成長性，而且違約成本太高，除非是退學(xué)，否則不會找不到人，相比之下，社會人士的追償成本較高。此外，各個(gè)平臺也在不斷探索，并嘗試建立嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，除了常規(guī)的身份核實(shí)之外，也包括各種手段。甚至為了增加大學(xué)生還款能力，都在向?qū)W生推薦實(shí)習(xí)、兼職等工作，增加大學(xué)生自我的造血能力。  
燒錢大戰(zhàn)剛剛開始，好戲還在后頭。  
盡管各大分期平臺的銷售數(shù)字看起來都很誘人，但在盈利上，目前仍沒有成熟的盈利模式。一般都是來自商家的折扣和返點(diǎn)，還有就是幫助學(xué)生提供分期服務(wù)的服務(wù)費(fèi)?？傮w來說，各種分期平臺還處于占領(lǐng)市場階段，目前主要是燒錢，來培養(yǎng)市場。  
目前大學(xué)生分期平臺的資金大多數(shù)都來自于P2P，學(xué)生債權(quán)是一個(gè)優(yōu)質(zhì)債權(quán)（風(fēng)險(xiǎn)低，人群分散、分期購物客戶額度小、信譽(yù)好），受到P2P平臺普遍的歡迎。但P2P的特點(diǎn)就是貴，使得大學(xué)生還款需承擔(dān)年化率20%左右的費(fèi)用，這個(gè)也被輿論詬病。不過隨著資本的不斷注入，競爭日益激烈，各方都在降低手續(xù)費(fèi)等，以此來拉攏市場。  
資本作為推動(dòng)大學(xué)生分期市場的最大力量，建立了足以覆蓋全國2500所高校、數(shù)以千計(jì)的地推團(tuán)隊(duì)，年銷售額在10億-20億間的巨型盤口同時(shí)嶄露頭角。這場博弈說到底還是背后資本的博弈。資本雄厚者可以搶占更多的用戶群，奠定市場地位。這樣可以盡早結(jié)束當(dāng)前低水平的同質(zhì)化競爭，使市場盡快成熟起來。剛剛過去的2014年對各大分期平臺來說，資本的角力才剛剛開始。（科技新發(fā)現(xiàn)康斯坦丁/文）微信公眾號：kejxfx


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