馬云：超過我的一定在健康產(chǎn)業(yè)No.6

摘要 : 有人預(yù)計(jì)，2050年中國(guó)養(yǎng)老金累計(jì)缺口將達(dá)到802萬(wàn)億元！互聯(lián)網(wǎng)健康產(chǎn)業(yè)+互聯(lián)網(wǎng)健康金融=互聯(lián)網(wǎng)健康經(jīng)濟(jì)。

題注：本文是“馬云：超過我的一定在健康產(chǎn)業(yè)”系列第六篇，亦是最后一篇。

所有的產(chǎn)業(yè)背后都是金融，互聯(lián)網(wǎng)健康產(chǎn)業(yè)也不例外。無(wú)論是互聯(lián)健康產(chǎn)業(yè)上游的生態(tài)農(nóng)業(yè)、水凈化、空氣凈化和清潔能源，還是中游的綠色食品加工生產(chǎn)及其交易平臺(tái)（生鮮電商）、綠色餐飲，以及下游的移動(dòng)醫(yī)療、養(yǎng)老地產(chǎn)、臨終關(guān)懷及殯葬服務(wù)等等，都是由人壽保險(xiǎn)、與健康相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品輔助。

比如人壽保險(xiǎn)里的養(yǎng)老保險(xiǎn)，傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)金融學(xué)把銀行、保險(xiǎn)、證券看做金融體系的三大支柱。但是，從20世紀(jì)70-80年代開始，養(yǎng)老保險(xiǎn)金已經(jīng)成為現(xiàn)代金融體系中的第四大支柱。2011年，時(shí)任中國(guó)人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)公司資產(chǎn)管理部總經(jīng)理的劉云龍實(shí)證表明：

“養(yǎng)老基金資產(chǎn)占GDP的比重每提高1個(gè)百分點(diǎn)，銀行資產(chǎn)與股市市值的比值將降低0.15至0.3個(gè)百分點(diǎn)，銀行信貸與股市交易額的比值將降低0.2至0.4個(gè)百分點(diǎn)。在三種不同情況下，德國(guó)和美國(guó)的養(yǎng)老金制度差異可以解釋其金融結(jié)構(gòu)差異比重為19.53%、27.60%和34.86%。”

在中國(guó)，“十一連漲”后的養(yǎng)老金不能很好地滿足老人的生活所需，即使是保障水平最高的北京，每月3000多元的企業(yè)職工養(yǎng)老金花起來(lái)也必須精打細(xì)算，更不要說(shuō)1.4億只能領(lǐng)到基礎(chǔ)養(yǎng)老金的城鄉(xiāng)老年居民了。2013年有19個(gè)省份的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收不抵支，收支缺口合計(jì)1702億元，全國(guó)層面的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金已連續(xù)3年收入增速低于支出，養(yǎng)老保障水平繼續(xù)提高的潛能正在下降。一句話：現(xiàn)在的養(yǎng)老金不夠花，未來(lái)還會(huì)少，大家要另謀出路。


2014年底社科院發(fā)布的一份《現(xiàn)行統(tǒng)賬結(jié)合模式下隱形債務(wù)預(yù)測(cè)與測(cè)算》的報(bào)告稱，以2012年為基準(zhǔn)，社會(huì)統(tǒng)籌賬戶的隱形債務(wù)為83.6萬(wàn)億元，個(gè)人賬戶的隱形債務(wù)為2.6萬(wàn)億元，合計(jì)城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)賬結(jié)合制度下的隱形債務(wù)為86.2萬(wàn)億元，占2012年GDP的比率為166%。而在2013年12月，中國(guó)社科院副院長(zhǎng)李揚(yáng)的團(tuán)隊(duì)做出的資產(chǎn)負(fù)債表測(cè)算結(jié)果則顯示，2023年城鎮(zhèn)企業(yè)職工含機(jī)關(guān)事業(yè)單位基本養(yǎng)老保險(xiǎn)將出現(xiàn)收不抵支，2029年累計(jì)結(jié)余將耗盡，2050年累計(jì)缺口將達(dá)到802萬(wàn)億元，占當(dāng)年GDP的91%。

國(guó)務(wù)院副總理馬凱表示：“可以確定的是，如果體制不改、機(jī)制不轉(zhuǎn)、政策不調(diào)整，缺口是必然的”，“不是一星半點(diǎn)的缺口，而是巨大的缺口。無(wú)論是用新標(biāo)準(zhǔn)還是用老標(biāo)準(zhǔn)衡量，我國(guó)都是未富先老。解決養(yǎng)老難題要及早謀劃，謀劃晚了再行動(dòng)，付出的代價(jià)更大?！比吮２堪l(fā)言人雖然進(jìn)行了否認(rèn)我國(guó)社保繳費(fèi)率全球第一的傳言，但承認(rèn)：“目前我們國(guó)家各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)的總費(fèi)率超過了40%，用人單位占大頭是30%，總體是偏高的?！倍鶕?jù)公開數(shù)據(jù)計(jì)算，2013年企業(yè)退休人員養(yǎng)老金替代率為44.13%。一些人簡(jiǎn)單粗暴的換算出，每月交各種保險(xiǎn)要工資的百分之四十多，退休后拿的養(yǎng)老金也是工資的百分之四十多。如果工作40年，退休后能拿20年養(yǎng)老金，就相當(dāng)于白交了一半。這樣一個(gè)換算雖然并不準(zhǔn)確，但過高的繳費(fèi)率確實(shí)讓很多人覺得，交保險(xiǎn)不如自己把錢存著。

當(dāng)然，我國(guó)機(jī)關(guān)事業(yè)單位大部分人員，尤其是基層公務(wù)員的待遇，客觀講并不太高。但在企業(yè)退休人員養(yǎng)老金替代率只有44.13%的同時(shí)，公務(wù)員卻近80%。所以，“雖然工資不太高，但老了后有保障，穩(wěn)定”成了公務(wù)員這個(gè)職業(yè)吸引人的地方之一。在這樣明顯的待遇不平等的情況下，政府護(hù)住公務(wù)員這個(gè)“自家孩子”，卻讓企業(yè)員工另謀出路，難免讓企業(yè)員工感到強(qiáng)烈的不公平。2015年1月14日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的決定》，解決了多年懸而未決的養(yǎng)老保險(xiǎn)雙軌制問題，公務(wù)員養(yǎng)老金并軌，進(jìn)一步體現(xiàn)了社會(huì)公平。


中國(guó)社科院世界社保研究所所長(zhǎng)鄭秉文認(rèn)為，過去十幾年我國(guó)工資增長(zhǎng)率和人口增長(zhǎng)率二者回報(bào)率“加在一起有15%，養(yǎng)老金資金的收益率只有2-3%，一匡算下來(lái)，十幾年損失一萬(wàn)三千多億”（《名義賬戶制有望成養(yǎng)老金改革主力 投資收益可達(dá)8%》）審計(jì)署對(duì)全國(guó)社保基金的審計(jì)結(jié)果顯示，由于受到負(fù)利率的侵蝕，“躺”在賬戶中高達(dá)2.7萬(wàn)億元的養(yǎng)老金僅2013年的損失就達(dá)到了178億元。這么一來(lái)，看收益率，交社保似乎還真不如存銀行了。

互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品因此呼之欲出。根據(jù)人社部發(fā)布的《2013年全國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)情況》，截至去年末，全國(guó)城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金資產(chǎn)總額為29930億元，其中財(cái)政專戶存款24218億元、支出戶1234億元、暫存款2544億元、債券投資54億元、委托運(yùn)營(yíng)595億元、協(xié)議存款1285億元。居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金資產(chǎn)總額為3124億元，其中財(cái)政專戶存款2829億元、支出戶145億元、暫存款124億元、債券投資26億元，沒有委托運(yùn)營(yíng)及協(xié)議存款。如果將城鎮(zhèn)職工和居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金合并，則意味著截至去年末，有逾2.7萬(wàn)億的養(yǎng)老金躺在賬戶上，太浪費(fèi)。

根據(jù)審計(jì)署2012年8月發(fā)布的全國(guó)社會(huì)保障資金審計(jì)結(jié)果，數(shù)據(jù)顯示社會(huì)保險(xiǎn)基金結(jié)余形態(tài)分布中，活期存款、定期存款和其他形式分別占38.44%、58.01%和3.55%。如果按照活期存款和定期存款4：6的大致比例，結(jié)合2013年全年2.6%的CPI，以及目前0.35%的活期存款利率和3%的定期存款率，即使在2013年物價(jià)水平相對(duì)較低的年份，2.7萬(wàn)億元的養(yǎng)老金依然因?yàn)樨?fù)利率因素?fù)p失了178億元之巨。

2014年6月30日公布的全國(guó)社會(huì)保障基金2013年年報(bào)顯示，當(dāng)年末，全國(guó)社會(huì)保障基金理事會(huì)管理的基金資產(chǎn)總額12415.64億元，權(quán)益投資收益額685.87億元，投資收益率6.2%。截至報(bào)告期末，廣東委托資金權(quán)益1094.50億元。全國(guó)社會(huì)保障基金理事會(huì)和廣東省政府于2012年3月19日簽訂1000億元養(yǎng)老金委托投資協(xié)議，投資期限為兩年。時(shí)至今年3月19日，兩年委托投資期限已滿，而作為同一個(gè)基金池中資金，廣東委托資金的收益率也同為6.2%。

在2014年6月16日的基金業(yè)協(xié)會(huì)年會(huì)上，全國(guó)社保基金副理事長(zhǎng)王忠民表示，目前養(yǎng)老保險(xiǎn)基金累計(jì)結(jié)余規(guī)模3萬(wàn)多億，如果把其中可投資部分放到基金化管理，基金化投資，改變現(xiàn)在只在銀行和國(guó)債領(lǐng)域當(dāng)中的狀態(tài)，帶來(lái)的市場(chǎng)資金流和基金化投資變化將是巨大的?；ヂ?lián)網(wǎng)健康產(chǎn)業(yè)需要政府掌握主動(dòng)，對(duì)保險(xiǎn)、金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資，從而優(yōu)化整個(gè)國(guó)家的健康養(yǎng)老資金狀況。

而這只是互聯(lián)網(wǎng)健康金融的區(qū)區(qū)一角，少兒險(xiǎn)、孕婦險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)……人壽保險(xiǎn)細(xì)分種類很多，而有關(guān)健康的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品也正在發(fā)酵之中。中國(guó)三大綜合金融服務(wù)集團(tuán)之一的平安集團(tuán)，目前已與3000多家聯(lián)盟醫(yī)院、體檢中心、國(guó)外健康監(jiān)測(cè)機(jī)構(gòu)等達(dá)成合作協(xié)議，共同研發(fā)健康管理系統(tǒng)。平安集團(tuán)通過對(duì)8400萬(wàn)名客戶健康檔案數(shù)據(jù)的歸檔，即可計(jì)算出客戶“實(shí)際年齡”與“風(fēng)險(xiǎn)年齡”之間的偏差值，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)產(chǎn)品的重新定價(jià)。平安付目前拓展規(guī)模最廣的當(dāng)屬健康卡，其原理是利用團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)中的健康保障資金，可在全國(guó)多城市內(nèi)的藥房、醫(yī)療保健機(jī)構(gòu)中消費(fèi)。平安集團(tuán)董事長(zhǎng)馬明哲2014年年初在小型溝通會(huì)上說(shuō)：“‘資產(chǎn)’和‘健康’，將會(huì)成為支撐平安集團(tuán)做社交金融的兩大支柱。”

早在2013年，首屆中國(guó)（桂林）國(guó)際健康養(yǎng)生服務(wù)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展高端論壇上，加拿大中國(guó)商會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、中國(guó)白求恩思想研究會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、信和信集團(tuán)有限公司總裁黃海浪說(shuō)“健康產(chǎn)業(yè)正以不可阻擋的勢(shì)頭加速發(fā)展，很快將會(huì)替代IT產(chǎn)業(yè)成為又一推動(dòng)世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動(dòng)力?！秉S海浪表示，“按照國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)一個(gè)國(guó)家的人均GDP達(dá)到3000美元時(shí)，健康養(yǎng)生養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)將實(shí)現(xiàn)迅速擴(kuò)大。這意味著，中國(guó)已邁進(jìn)了這個(gè)‘門檻’。”一個(gè)兆億級(jí)經(jīng)濟(jì)體量的互聯(lián)網(wǎng)健康產(chǎn)業(yè)正在日漸清晰的呈現(xiàn)在眾人面前，而簡(jiǎn)單明了的公示已經(jīng)拋出——

互聯(lián)網(wǎng)健康產(chǎn)業(yè)+互聯(lián)網(wǎng)健康金融=互聯(lián)網(wǎng)健康經(jīng)濟(jì)。

和馬云一樣，很多人都關(guān)注著參與著甚至推動(dòng)者互聯(lián)網(wǎng)健康經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我衷心希望看到越來(lái)越多既懂互聯(lián)網(wǎng)又熟悉健康產(chǎn)業(yè)的人才加入到這一股經(jīng)濟(jì)浪潮中來(lái)，或許這里面很快就會(huì)產(chǎn)生超過馬云的弄潮兒，come on?。ū疚氖恰敖】诞a(chǎn)業(yè)”年度系列觀察之六，此系列到此結(jié)束，想要查閱一至五，請(qǐng)關(guān)注天方燕談微信ID：tianfangyantan）


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