你真相信你能從“小米貸”那借到100萬元？

小米方面稱，“小米貸款”是其邁向個(gè)人消費(fèi)金融的關(guān)鍵一步，也是打造“從行為到金融”新型征信模式的起步。

據(jù)介紹，小米貸款是面向1.5億小米用戶的純信用貸款產(chǎn)品，通過大數(shù)據(jù)對(duì)小米手機(jī)用戶征信而無需抵押。使用小米貸款分為開通、實(shí)名認(rèn)證、身份識(shí)別、貸款和還款幾個(gè)流程。符合貸款申請(qǐng)條件的公測(cè)用戶打開金融App并確認(rèn)授權(quán)信息后即可使用。此外，申請(qǐng)貸款需要輸入實(shí)名認(rèn)證信息和綁定銀行借記卡、設(shè)置支付密碼，并進(jìn)行在線身份識(shí)別。小米貸款支持在線實(shí)名認(rèn)證和人臉識(shí)別。據(jù)了解，其單筆額度最低為100元，最高為用戶的可用額度，可用額度需要根據(jù)個(gè)人信用評(píng)分來判斷，但這涉及復(fù)雜的個(gè)人征信業(yè)務(wù)，小米尚未說明這一標(biāo)準(zhǔn)。不過，從小米董事長(zhǎng)雷軍及一眾明星在微博上曬出的數(shù)字，透露最高可用貸款額度為100萬元。

于是，就有了《北京商報(bào)》以下這篇三問，作者閆瑾。在看這篇文章之前，先看下《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》見習(xí)記者李致鴻通過采訪對(duì)小米貸款的一個(gè)判斷。

“小米貸款”的邏輯類似于商業(yè)信用卡，即商業(yè)機(jī)構(gòu)自行發(fā)卡，根據(jù)用戶在發(fā)卡商業(yè)機(jī)構(gòu)中的消費(fèi)行為，為用戶提供一定的信用額度，最終的目的是促進(jìn)用戶在該商業(yè)機(jī)構(gòu)的消費(fèi)。

對(duì)此，國(guó)泰君安首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家林采宜在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示，“從信貸行為來看，‘小米貸款’沒有問題，其利用自有資金的操作模式等同于小額貸款公司，但從征信行為來看，征信的核心是評(píng)估用戶的還款意愿和能力，一般的社會(huì)化機(jī)構(gòu)難以通過消費(fèi)行為獲得核心數(shù)據(jù)，更多的是基于交易數(shù)據(jù)。不過，任何一個(gè)征信模式都需要經(jīng)過樣本和時(shí)間的檢驗(yàn)，不斷彌補(bǔ)缺陷，修訂模型?！?

網(wǎng)貸315首席信息官李子川似乎并不看好“小米貸款”?！盎谟脩粜袨榈募冃庞?、無抵押貸款的違約情況難以有效控制，而基于用戶交易的類似業(yè)務(wù)，例如京東白條、芝麻信用等，則會(huì)相對(duì)穩(wěn)健。用戶的信用評(píng)價(jià)，應(yīng)該由官方、市場(chǎng)共同認(rèn)可的第三方提供，企業(yè)直接介入信用評(píng)價(jià)需要相當(dāng)?shù)臅r(shí)間積累?！?

以下是《北京商報(bào)》針對(duì)“小米貸”提出的幾點(diǎn)疑問，相信這也是用戶普遍想知道的。當(dāng)頭第一點(diǎn)，普通用戶不要指望著從“小米貸”那能借到100萬干嘛干嘛，那就是一個(gè)營(yíng)銷噱頭，有沒有違反廣告法，待考。

疑問一：誰能貸到100萬

正在進(jìn)行灰度測(cè)試的“微粒貸”最高借款額度為20萬元，但是小米貸款最高貸款額為100萬元，究竟誰能貸到100萬元？

小米貸款于9月16日開始限量公測(cè)，北京商報(bào)記者注意到，小米董事長(zhǎng)兼CEO雷軍在微博上曬出了自己的貸款額度，為100萬元現(xiàn)金貸款；隨后娛樂圈明星、企業(yè)高管曬出同等貸款額度截圖并轉(zhuǎn)發(fā)。但是在MIUI論壇，小米金融專版，不少參與公測(cè)的小米用戶可貸額度多在2000-3000元左右，反映額度太低，偶爾有一些用戶能到1萬-3萬元左右，但也只是少數(shù)。同時(shí)，小米金融相關(guān)人士也直言，借款額度通常為幾千元起，目前有300萬公測(cè)用戶，貸款額度均值在1萬元左右。

如此看來，100萬元的放貸額度并不能給普通用戶，大多數(shù)人只能過過眼癮。同時(shí)，小米金融相關(guān)人士也表示，最高借貸額度確實(shí)是100萬元，但也是少數(shù)人。“小米貸款”的邏輯類似于商業(yè)信用卡，即商業(yè)機(jī)構(gòu)自行發(fā)卡，根據(jù)用戶在發(fā)卡商業(yè)機(jī)構(gòu)中的消費(fèi)行為，為用戶提供一定的信用額度，最終的目的是促進(jìn)用戶在該商業(yè)機(jī)構(gòu)的消費(fèi)。有業(yè)內(nèi)人士直言，如果定位于“能直接體現(xiàn)的信用卡”，額度最高為100萬元，但實(shí)際能享受到的人群卻少之又少，那么在營(yíng)銷過程中不免存在一些“營(yíng)銷噱頭”。

疑問二：信用狀況如何評(píng)判

在申請(qǐng)小米貸款時(shí)，符合貸款申請(qǐng)條件的公測(cè)用戶打開金融App并確認(rèn)授權(quán)信息后，可看到貸款頁面，實(shí)名認(rèn)證并刷臉，認(rèn)證通過后，一旦獲得了額度，即可貸款。小米金融相關(guān)人士告訴北京商報(bào)記者，對(duì)于如何判斷用戶的征信，主要是根據(jù)小米自己的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。

其實(shí)，個(gè)人信用消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，雖然放貸額度較小可以分散風(fēng)險(xiǎn)，但是如果參考數(shù)據(jù)太單一可能會(huì)加大風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸額度多在30萬-50萬元之間，比如商業(yè)銀行如果要給借款人發(fā)放消費(fèi)貸款超過50萬元以上，可能會(huì)要求申請(qǐng)人在該行準(zhǔn)入過的企事業(yè)單位中工作，年齡在30-55周歲之間，資信良好，名下有房產(chǎn)等。

對(duì)于如何提高自己的貸款，小米金融官方微博表示，長(zhǎng)期高頻使用小米手機(jī)；多使用小米貸款頁面推薦的服務(wù)；通過小米網(wǎng)或者小米商城購(gòu)物消費(fèi)等，從這里不難看出，這些可能也是小米貸款的信用評(píng)判依據(jù)。

疑問三：放貸資金如何監(jiān)控

如果是商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款，雖然金額比較分散但對(duì)于資金的監(jiān)管，商業(yè)銀行相當(dāng)謹(jǐn)慎。不過隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起，個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款的資金監(jiān)控消失。小米貸款的放貸資金是否會(huì)進(jìn)行監(jiān)控，相關(guān)人士直言，“我們主做個(gè)人消費(fèi)貸款，所以沒有用戶資金監(jiān)控”。

是否個(gè)人消費(fèi)貸款無需監(jiān)控？其實(shí)如果是商業(yè)銀行，監(jiān)管層嚴(yán)格要求監(jiān)控相應(yīng)資金，不過小米金融雖然獲得相應(yīng)牌照資質(zhì)，但并不受到銀監(jiān)會(huì)管控。同時(shí)，即使是商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款，在監(jiān)控時(shí)也很有難度。但有市場(chǎng)人士擔(dān)心，小米貸款最高放貸額為100萬元，如此高金額的資金難道也不監(jiān)控？

不過，小米貸款采取收費(fèi)的方式來覆蓋相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，據(jù)了解，小米貸款利率按照每天0.05%計(jì)算。從貸款發(fā)放當(dāng)天開始計(jì)算利息，還款當(dāng)天不計(jì)息，若已經(jīng)有本金或者利息的逾期，逾期部分的本金或利息的逾期利率為正常貸款利率的1.5倍，即為每天0.075%。