你真相信你能從“小米貸”那借到100萬元？

小米方面稱，“小米貸款”是其邁向個人消費金融的關(guān)鍵一步，也是打造“從行為到金融”新型征信模式的起步。

據(jù)介紹，小米貸款是面向1.5億小米用戶的純信用貸款產(chǎn)品，通過大數(shù)據(jù)對小米手機用戶征信而無需抵押。使用小米貸款分為開通、實名認證、身份識別、貸款和還款幾個流程。符合貸款申請條件的公測用戶打開金融App并確認授權(quán)信息后即可使用。此外，申請貸款需要輸入實名認證信息和綁定銀行借記卡、設(shè)置支付密碼，并進行在線身份識別。小米貸款支持在線實名認證和人臉識別。據(jù)了解，其單筆額度最低為100元，最高為用戶的可用額度，可用額度需要根據(jù)個人信用評分來判斷，但這涉及復(fù)雜的個人征信業(yè)務(wù)，小米尚未說明這一標準。不過，從小米董事長雷軍及一眾明星在微博上曬出的數(shù)字，透露最高可用貸款額度為100萬元。

于是，就有了《北京商報》以下這篇三問，作者閆瑾。在看這篇文章之前，先看下《21世紀經(jīng)濟報道》見習記者李致鴻通過采訪對小米貸款的一個判斷。

“小米貸款”的邏輯類似于商業(yè)信用卡，即商業(yè)機構(gòu)自行發(fā)卡，根據(jù)用戶在發(fā)卡商業(yè)機構(gòu)中的消費行為，為用戶提供一定的信用額度，最終的目的是促進用戶在該商業(yè)機構(gòu)的消費。

對此，國泰君安首席經(jīng)濟學(xué)家林采宜在接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪時表示，“從信貸行為來看，‘小米貸款’沒有問題，其利用自有資金的操作模式等同于小額貸款公司，但從征信行為來看，征信的核心是評估用戶的還款意愿和能力，一般的社會化機構(gòu)難以通過消費行為獲得核心數(shù)據(jù)，更多的是基于交易數(shù)據(jù)。不過，任何一個征信模式都需要經(jīng)過樣本和時間的檢驗，不斷彌補缺陷，修訂模型。”

網(wǎng)貸315首席信息官李子川似乎并不看好“小米貸款”。“基于用戶行為的純信用、無抵押貸款的違約情況難以有效控制，而基于用戶交易的類似業(yè)務(wù)，例如京東白條、芝麻信用等，則會相對穩(wěn)健。用戶的信用評價，應(yīng)該由官方、市場共同認可的第三方提供，企業(yè)直接介入信用評價需要相當?shù)臅r間積累。”

以下是《北京商報》針對“小米貸”提出的幾點疑問，相信這也是用戶普遍想知道的。當頭第一點，普通用戶不要指望著從“小米貸”那能借到100萬干嘛干嘛，那就是一個營銷噱頭，有沒有違反廣告法，待考。

疑問一：誰能貸到100萬

正在進行灰度測試的“微粒貸”最高借款額度為20萬元，但是小米貸款最高貸款額為100萬元，究竟誰能貸到100萬元？

小米貸款于9月16日開始限量公測，北京商報記者注意到，小米董事長兼CEO雷軍在微博上曬出了自己的貸款額度，為100萬元現(xiàn)金貸款；隨后娛樂圈明星、企業(yè)高管曬出同等貸款額度截圖并轉(zhuǎn)發(fā)。但是在MIUI論壇，小米金融專版，不少參與公測的小米用戶可貸額度多在2000-3000元左右，反映額度太低，偶爾有一些用戶能到1萬-3萬元左右，但也只是少數(shù)。同時，小米金融相關(guān)人士也直言，借款額度通常為幾千元起，目前有300萬公測用戶，貸款額度均值在1萬元左右。

如此看來，100萬元的放貸額度并不能給普通用戶，大多數(shù)人只能過過眼癮。同時，小米金融相關(guān)人士也表示，最高借貸額度確實是100萬元，但也是少數(shù)人?！靶∶踪J款”的邏輯類似于商業(yè)信用卡，即商業(yè)機構(gòu)自行發(fā)卡，根據(jù)用戶在發(fā)卡商業(yè)機構(gòu)中的消費行為，為用戶提供一定的信用額度，最終的目的是促進用戶在該商業(yè)機構(gòu)的消費。有業(yè)內(nèi)人士直言，如果定位于“能直接體現(xiàn)的信用卡”，額度最高為100萬元，但實際能享受到的人群卻少之又少，那么在營銷過程中不免存在一些“營銷噱頭”。

疑問二：信用狀況如何評判

在申請小米貸款時，符合貸款申請條件的公測用戶打開金融App并確認授權(quán)信息后，可看到貸款頁面，實名認證并刷臉，認證通過后，一旦獲得了額度，即可貸款。小米金融相關(guān)人士告訴北京商報記者，對于如何判斷用戶的征信，主要是根據(jù)小米自己的數(shù)據(jù)進行分析。

其實，個人信用消費貸款風險較大，雖然放貸額度較小可以分散風險，但是如果參考數(shù)據(jù)太單一可能會加大風險。據(jù)了解，互聯(lián)網(wǎng)消費貸額度多在30萬-50萬元之間，比如商業(yè)銀行如果要給借款人發(fā)放消費貸款超過50萬元以上，可能會要求申請人在該行準入過的企事業(yè)單位中工作，年齡在30-55周歲之間，資信良好，名下有房產(chǎn)等。

對于如何提高自己的貸款，小米金融官方微博表示，長期高頻使用小米手機；多使用小米貸款頁面推薦的服務(wù)；通過小米網(wǎng)或者小米商城購物消費等，從這里不難看出，這些可能也是小米貸款的信用評判依據(jù)。

疑問三：放貸資金如何監(jiān)控

如果是商業(yè)銀行的個人消費貸款，雖然金額比較分散但對于資金的監(jiān)管，商業(yè)銀行相當謹慎。不過隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起，個人網(wǎng)絡(luò)消費貸款的資金監(jiān)控消失。小米貸款的放貸資金是否會進行監(jiān)控，相關(guān)人士直言，“我們主做個人消費貸款，所以沒有用戶資金監(jiān)控”。

是否個人消費貸款無需監(jiān)控？其實如果是商業(yè)銀行，監(jiān)管層嚴格要求監(jiān)控相應(yīng)資金，不過小米金融雖然獲得相應(yīng)牌照資質(zhì)，但并不受到銀監(jiān)會管控。同時，即使是商業(yè)銀行的個人消費貸款，在監(jiān)控時也很有難度。但有市場人士擔心，小米貸款最高放貸額為100萬元，如此高金額的資金難道也不監(jiān)控？

不過，小米貸款采取收費的方式來覆蓋相應(yīng)的風險，據(jù)了解，小米貸款利率按照每天0.05%計算。從貸款發(fā)放當天開始計算利息，還款當天不計息，若已經(jīng)有本金或者利息的逾期，逾期部分的本金或利息的逾期利率為正常貸款利率的1.5倍，即為每天0.075%。